Как и где лучше хранить деньги

24.10.2023

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 4 минуты

Чтобы защитить деньги от инфляции и приумножить капитал, можно купить «голубые фишки», открыть вклад в банке или вложить все накопления в золото. Есть много способов, как хранить сбережения, и у каждого свои особенности, плюсы и минусы. Разберемся в статье, куда выгоднее всего вложить деньги и какие риски стоит предусмотреть в каждом случае.

Можно ли хранить деньги на карте

Многие получают зарплату на карту и хранят деньги на зарплатном счете. В рамках программ лояльности банки каждый месяц начисляют на остаток определенный процент. Чем больше сумма на балансе, тем солиднее размер начислений.

Но если вы храните на карте крупные суммы, то лучше завести для этого отдельный накопительный счет, куда вы будете перечислять часть сбережений. Это выгоднее, так как по накопительному счету обычно действуют более высокие ставки, чем по зарплатному. Открыть такой счет можно за пару кликов в мобильном приложении банка. Он будет привязан к карте, поэтому в любой момент можно переводить средства между счетами. Условия лояльные: разрешено пополнять баланс и снимать деньги без потери процентов.

Зачем еще нужен отдельный счет? С его помощью можно защитить сбережения от мошенников. Владелец карты может случайно перепутать сайт банка или интернет-магазина с фишинговым ресурсом. Если ввести на таком сайте данные карты, то злоумышленники получат доступ ко всем деньгам на балансе. Лучше расплачиваться конкретной суммой, выведенной на отдельный счет.

Почему не стоит хранить деньги дома

Многие не доверяют финансовым организациям и предпочитают хранить наличные исключительно дома. Это нерационально по нескольким причинам:

Деньги обесцениваются. Инфляция «съедает» реальную стоимость накоплений. Цены на товары и услуги растут, а сумма, которая хранится дома, остается та же. К примеру, в 2020 году на 500 тыс. рублей можно было купить иномарку 2015 года выпуска. Прошло 3 года. Сегодня, чтобы купить такое же авто, потребуется уже около 1 млн рублей (и даже больше). У тех, кто хранил всю сумму дома, не вкладывая ни в какие активы, деньги просто обесценились почти в 2 раза.
Накопления не застрахованы. В случае кражи или пожара все сбережения пропадут, и никто не компенсирует владельцу убытки.
Наличные легче потратить. Представьте: у вас возникло желание совершить спонтанную, но необязательную покупку. Если деньги хранятся на вкладе или вложены в акции, то понадобится время, чтобы вывести нужную сумму. Пока вы едете в банк и оформляете документы, вы можете обдумать, готовы ли терять проценты из-за сиюминутного желания. Когда деньги хранятся дома, то доступ к ним всегда открыт. Нередко спонтанные траты быстро вызывают сожаления, но средства уже потрачены.

Конечно, стоит иметь под рукой некую сумму на случай форс-мажора, но основную часть накоплений лучше вложить в те или иные инвестиционные инструменты, чтобы деньги «работали».

Куда вложить деньги

Есть несколько способов, которые помогут не только сохранить деньги, но и приумножить вложения.

Вклад в банке

Это один из самых простых и понятных вариантов хранения сбережений. Сравните условия, выберите самый выгодный вклад и разместите деньги на счете. На что обратить внимание при заключении договора с банком:

Капитализация. При такой схеме проценты зачисляются на тот же счет, где хранятся накопления. То есть сумма вклада постепенно растет, и проценты каждый раз добавляются к увеличенной сумме. Выплата процентов возможна ежемесячно или в конце срока договора. Вклады без капитализации подразумевают, что проценты накапливаются на отдельном счете или приходят одним платежом на вклад в конце срока. Значит, сумма сбережений всегда остается неизменной — той, которую вы внесли изначально. Проценты начисляются каждый раз на одну и ту же сумму вклада.
Возможность пополнения вклада. В договоре указано: есть ли возможность перечислять на вклад свободные деньги. В первом случае клиент может в любое время увеличить размер накоплений. Во втором — первоначальная сумма будет неизменной до окончания срока действия вклада.
Возможность снятия. Если условия договора допускают частичное снятие, то вкладчик имеет право обналичивать часть денег до суммы неснижаемого остатка. Если по условиям вклада подобная опция не предусмотрена, то придется ждать, пока не закончится срок действия договора. Иначе при досрочном снятии проценты будут пересчитаны по сниженной ставке.
Вид валюты. Клиентам доступны не только рублевые, но и валютные сбережения. Откройте вклад в юанях или в другой валюте и зарабатывайте не только на процентах, но и на изменениях курса.

Чтобы открыть вклад и внести на него наличные, обратитесь лично в офис банка. Не забудьте паспорт, он понадобится для заполнения договора. Также вклад можно открыть без посещения офиса — воспользуйтесь интернет-банком или мобильным приложением ВТБ Онлайн. Выберите подходящий вариант, нажмите кнопку «Открыть вклад» и переведите на него нужную сумму. Через приложение удобно контролировать начисление процентов, а также пополнять вклад или снимать с него деньги, если это предусмотрено условиями.

Накопительный счет

Более гибкий инструмент по сравнению с вкладом. Можно пополнять счет или снимать деньги в любое время без потери полученных ранее процентов. Сейчас в банке есть два вида накопительных счетов с разным алгоритмом начисления процентов:

На минимальный остаток

Проценты начисляются на наименьшую сумму, которая находилась на счете в течение месяца. Например, вы сняли со счета определенную сумму, а через несколько дней снова пополнили счет. Проценты будут начисляться на минимальную сумму, зафиксированную на счете за месяц.

На ежедневный остаток

Проценты будут начисляться на сумму, которая находится на счете в 00:00 мск каждый день в течение месяца. То есть, можно снимать средства или пополнять счет сколько угодно — выгодно для тех, кто копит и тратит.

Сейчас самый выгодный счет в банке — это накопительный ВТБ-Счет. Проценты начисляются на ежедневный остаток, а в первые три месяца можно получить приветственную ставку 16%, если раньше у вас не было накопительных счетов и вкладов в ВТБ или баланс по ним составлял не более 1000 рублей за последние 90 дней. Более того, с четвертого месяца или с первого (при недоступности приветственной ставки) можно получать дополнительные проценты к ставке. Для этого надо оплачивать покупки дебетовыми или кредитными картами ВТБ, получать зарплату или пенсию в ВТБ.

Открыть накопительный счет можно онлайн, в интернет-банке или мобильном приложении ВТБ Онлайн. Также вы можете прийти в любой удобный офис банка или воспользоваться банкоматом.

Покупка акций

Если организация — эмитент акций развивается и получает прибыль, то котировки растут, и акционеры могут рассчитывать на хорошие дивиденды. Инвесторы, желающие получать стабильный доход, приобретают «голубые фишки» — ценные бумаги самых крупных и надежных компаний. Те, кто хочет заработать быстро и много, вкладывают деньги в акции стартапов. Но второй вариант намного рискованнее, чем первый. Молодые компании могут «выстрелить» и принести акционерам хорошую прибыль, но могут и прогореть.

Покупка облигаций

Облигации подразумевают, что инвестор дает в долг деньги частной компании или государству. Через некоторое время инвестор возвращает вложенную сумму с процентами. Самые надежные ценные бумаги — ОФЗ (облигации федерального займа).

Частные инвесторы не могут самостоятельно торговать ценными бумагами на фондовом рынке. Все операции с акциями и облигациями проводятся исключительно при участии брокера — посредника между частными инвесторами и биржей.

Вложение денег в недвижимость

На недвижимости зарабатывают двумя способами. Во-первых, можно купить квартиру, дом или офис и сдавать объект в аренду. Собственник получает пассивный ежемесячный доход без дополнительных вложений. Правда, есть риск заключить договор с недобросовестным арендатором, способным испортить ремонт или затопить соседей. Тогда владельцу недвижимости придется возмещать убытки за свой счет.

Во-вторых, купленную недвижимость можно перепродать через некоторое время и заработать на разнице цен. Однако здесь тоже есть нюанс. Если выставить квартиру на продажу раньше, чем через 5 лет после покупки, то придется заплатить налог. В ряде случаев минимальный срок владения жильем сокращается до 3 лет.

Чтобы недвижимость оказалась удачной инвестицией, нужно внимательно подойти к выбору. Чем лучше инфраструктура и состояние помещения, тем выше шансы, что квартира или офис будут пользоваться спросом.

Драгоценные металлы

Чтобы хранить капитал в золоте и серебре, можно купить монеты из драгоценных металлов и положить их в сейф или в банковскую ячейку. Есть еще один вариант — открыть в банке обезличенный металлический счет. Драгоценные металлы считаются одним из самых надежных активов. Поэтому такой способ вложения денег выбирают инвесторы, которые придерживаются консервативной стратегии.

Как застраховать вклад в банке

В 2003 году вступил в силу Федеральный закон № ФЗ-177, который регламентирует порядок страхования банковских вкладов в России. Согласно закону, все вклады в российских банках автоматически страхуются АСВ — Агентством по страхованию вкладов. Подписывать отдельный договор и вносить страховые взносы не нужно. Если финансовая организация обанкротится или ЦБ РФ отзовет у нее лицензию, то вкладчики не потеряют деньги. АСВ вернет сбережения в течение 1 месяца. Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей.

Клиент также имеет право оформить добровольное страхование вклада. Так делают вкладчики, у которых на счетах хранятся суммы, превышающие 1,4 млн рублей. Выберите страховую компанию, заключите договор и уплатите страховой взнос.

Подведем итоги

Чтобы защитить деньги от инфляции и заработать на накоплениях, используйте доступные инвестиционные инструменты. Выберите, какой вариант подходит вам больше всего: вклад или накопительный счет, покупка валюты, сделки на фондовом рынке или вложения в недвижимость. Оцените риски, сравните плюсы и минусы, уточните порог входа. К примеру, операции с ценными бумагами доступны даже тем инвесторам, у которых в распоряжении несколько сотен или тысяч рублей. А на покупку квартиры потребуется уже более солидная сумма. Для подстраховки можете диверсифицировать портфель: разделить накопления на части и вложить в разные активы.