Как формируются ставки по вкладам

04.10.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Чем выше процент по вкладу, тем больше может заработать вкладчик, разместив средства на депозите. Как банки решают, под какой процент принимать деньги? Почему показатели регулярно меняются? От чего зависит процентная ставка? Отвечаем на эти и другие вопросы в статье.

Что такое процентная ставка по вкладу

Процентная ставка по вкладу (денежному депозиту) — это показатель, который позволяет рассчитать прибыль от размещения средств в банке за определенное время. Размещая деньги на вклад, вы одалживаете банку свои средства. Банк использует их по своему усмотрению: выдает кредиты, покупает ценные бумаги, проводит различные транзакции. За это вы получаете вознаграждение — процент от размещенной на счете суммы. Чем он выше, тем больше ваш пассивный доход.

От чего зависит процент по банковскому вкладу

На размер процентной ставки влияет ряд факторов:

срок размещения денег на счете
сумма
наличие или отсутствие капитализации
возможность снятия и пополнения
способ и периодичность выплаты процентов

Самые «дешевые» вклады — до востребования. Обычно их используют для получения зарплаты или социальных пособий. Средняя процентная ставка — 0,01–0,1% годовых. Вы можете распоряжаться деньгами без ограничений: снимать в любой момент, пополнять сумму, обналичивать или переводить другим людям.

Более «дорогие» вклады — срочные. Их открывают на определенный срок. Банк понимает, что в течение этого времени может спокойно распоряжаться деньгами, и готов платить вам более солидное вознаграждение. Но высокий процент предполагает менее гибкие условия договора. Если вы захотите раньше времени забрать деньги, то в большинстве случаев прибыли не будет или она окажется минимальной.

В банке ВТБ можно открыть вклады и накопительные счета под выгодный процент. Процентная ставка по вкладу зависит от условий: суммы и срока вклада, способа и периодичности выплаты процентов, возможности частичного пополнения и снятия. Чтобы рассчитать доходность, можно воспользоваться депозитным калькулятором. По накопительному счету условия более лояльные — можно получать высокий процент и пользоваться деньгами со счета. Проценты начисляются на ежедневный или минимальный остаток. Вклад и накопительный счет можно открыть всего за пару кликов через мобильное приложение или интернет-банк ВТБ Онлайн.

Виды ставок

В зависимости от способа начисления проценты бывают:

Простые. Для расчета берут сумму, которую вы разместили на счете, и на нее начисляют проценты. К примеру, если положить на депозит 1 млн рублей под 15% годовых, то через год доход составит 150 тыс. рублей.
Сложные. Это понятие используется, когда речь идет о вкладах с капитализацией. Доход регулярно начисляется на всю сумму, в том числе на доход от процентов за предыдущий период. К примеру, вы открыли депозит в размере 1 млн рублей под 15% годовых с ежемесячной капитализацией. Через месяц, после проведения капитализации, сумма на счете увеличится на 12,7 тыс. рублей. Еще через месяц банк снова проведет капитализацию. При этом доход начислят не на 1 млн рублей (сколько было размещено изначально), а на 1 012 700 (первоначальная сумма вклада плюс проценты за первый месяц). За 12 месяцев на таком вкладе можно заработать 160,5 тыс. рублей.

Какие еще бывают процентные ставки:

Фиксированные. Не меняются на протяжении всего срока договора. Если вы откроете вклад под фиксированные 15%, то эта величина будет действовать до конца срока.
Плавающие. Зависят от уровня инфляции и ключевой ставки ЦБ РФ. Любое изменение этих показателей приводит к уменьшению или увеличению процента. Плавающие ставки действуют преимущественно по накопительным счетам.

В зависимости от уровня инфляции различают еще два вида ставок: номинальную и реальную. Под номинальной понимают ставку, зафиксированную в договоре. Если вы открыли вклад под 15% годовых, то номинальная ставка и будет составлять 15%. Реальная учитывает инфляцию и показывает, сколько вы заработали на самом деле. К примеру, если у вас открыт вклад под 15% годовых, а официальный уровень инфляции за год составил 6%, то реальная процентная ставка в условиях инфляции — 9%.

Как банк устанавливает ставки

Банки не могут взять процент «с потолка». Все процентные ставки формируются на основе сложных аналитических данных. В первую очередь процент по депозиту зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Это минимальный процент, под который Центральный банк может выдать кредит финансовой организации. Когда ключевая ставка растет, то банку выгоднее занимать деньги у населения и бизнеса. Чтобы вкладчики охотнее размещали средства на депозитах, процент поднимают. Когда ключевая ставка снижается, размещать деньги в банке становится не так выгодно: процент по депозитам падает вслед за ней.

Обратите внимание: процент по вкладу не может сильно превышать ключевую ставку ЦБ РФ. Если вам предлагают вложить деньги под очень высокий процент, будьте бдительны: по такой схеме часто работают мошеннические финансовые пирамиды. Перед открытием депозита проверьте организацию на наличие лицензии ЦБ РФ. Без лицензии Центробанка работать на финансовом рынке запрещено.

Какие еще факторы влияют на процент по депозиту:

Уровень инфляции. При высокой инфляции актуальны краткосрочные вклады, при низкой — долгосрочные.
Состояние экономики в стране и ситуация в банковском секторе. При определении ставки банки учитывают показатель ВВП, степень закредитованности населения и бизнеса, стратегию денежно-кредитной политики; анализируют, достаточно ли у заемщиков денег для погашения кредитов. Если у населения и бизнеса возникнут финансовые проблемы, то уменьшится объем поступлений. Соответственно, банкам нечем будет расплачиваться с вкладчиками. Поэтому устанавливать слишком высокие ставки по депозитам в условиях сложной экономической обстановки нерационально и рискованно.
Процентная ставка по вкладам в крупнейших банках страны. Средние значения в разных банках всегда практически одинаковые.

Банки действительно ориентируются друг на друга. Однако у каждой финансовой организации есть собственная стратегия. Именно она определяет конечные условия по банковским продуктам.

Может ли банк поменять процент по вкладу в одностороннем порядке

Менять условия по вкладам в одностороннем порядке запрещено. Если вы откроете вклад с фиксированным процентом, то можете быть уверены: процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока договора. Если вы открыли депозит, а через некоторое время ставка изменилась без вашего согласия, это значит, что по вкладу действует плавающая ставка. Ее могут снижать или поднимать в зависимости от обстоятельств: уменьшения или увеличения ключевой ставки ЦБ РФ, изменения уровня инфляции. В любом случае банк может действовать только в соответствии с договором.

Когда речь идет о накопительных счетах, правила другие. Банк может повышать или понижать процентную ставку в одностороннем порядке, разместив информацию об этом на официальном сайте за 5 дней до изменения.

Подведем итоги

Процент по депозиту показывает, сколько вы можете заработать на своих сбережениях. На этот показатель влияет ряд факторов: ключевая ставка ЦБ РФ, уровень инфляции, состояние экономики в стране. Перед тем как разместить деньги в банке, сравните условия и выберите вариант, который устроит по сумме размещения, сроку и прибыльности.

Открыть вклад или накопительный счет