ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автогражданской ответственности). Под гражданской ответственностью понимается обязанность человека возместить ущерб лицам, пострадавшим по его вине. Причинами ее возникновения могут быть прямые действия человека, его бездействие или результат использования его имущества.
Договор страхования ответственности покрывает риск причинения вреда чужому имуществу, здоровью — страховая компания (страховщик) принимает на себя обязанность возместить возможный ущерб пострадавшим.
В период действия полиса страховка работает независимо от количества ДТП или количества потерпевших.
Необходимость оформления страховки на машину
Автомобиль относится к источникам повышенной опасности. Его использование влечет риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других участников движения или иных лиц. В соответствии со статьей 4 Федерального закона №40-ФЗ от 25.04.2022 г. владельцы автомобилей или других средств передвижения обязаны страховать свою гражданскую ответственность. К лицам, подпадающим под требования закона, относится любой владелец транспортного средства, если:
транспорт используется в России;
техника способна развить скорость более 20 километров в час,
транспортное средство предназначено для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) подлежат государственной регистрации,
техника не принадлежит воинскому формированию или органу и не используется для обеспечения его хозяйственной деятельности,
автомобиль не зарегистрирован и не застрахован в другой стране в рамках международных систем страхования,
техника не имеет колесных движителей (гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные аппараты),
обязанность по страхованию не передана иному лицу (фактическому пользователю).
Прицепы к легковым автомобилям, к технике на бесколесном ходу страховать не нужно. Остальные прицепы страхуются вместе с транспортным средством.
Что покрывает ОСАГО
Страховка ОСАГО обеспечивает возмещение ущерба лицам, пострадавшим по вине автовладельца (страхователя). Следует учитывать:
Страховка не покрывает ущерб, полученный самим страхователем. Если вы попали в ДТП по вине другого участника движения, ущерб придется взыскивать со страховой компании виновного лица или, если у него отсутствует полис, напрямую через суд.
ОСАГО покрывает ущерб в пределах страховой суммы, которая в части возмещения вреда жизни или здоровью не превышает 500 тысяч рублей, а вреда имуществу — не более 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего.
В случае если нанесенный ущерб превышает страховую сумму, потерпевшие вправе потребовать возмещение вреда от виновного лица в добровольном порядке или через суд.
ОСАГО не покрывает причинение морального вреда, возмещение упущенной выгоды, загрязнение окружающей среды.
Страховка не действует в ходе соревнований, испытаний, учебной езды на площадке.
Если ответственность страхуется в соответствии с иным видом обязательного страхования (перевозка опасных грузов, вредные условия труда, ответственность перевозчика), такая ответственность также не покрывается ОСАГО.
Отличия ОСАГО от каско
Полис каско так же, как и ОСАГО, оформляется владельцами транспортных средств. При этом страхование по каско имеет ряд отличий:
Каско не является обязательным видом страхования.
По каско страхуется только риск получения вреда или пропажи автомобиля страхователя.
Для возмещения по каско неважно, кто был виновником в ДТП.
Тарифы не регулируются законодательно, стоимость полиса зависит не только от профиля владельца и автомобиля, но от объема и условий страхования.
Каско позволяет владельцу возместить стоимость ремонта или получить компенсацию в случае угона машины. Страхование добровольное, но может быть обязательным условием при оформлении автокредита, передаче автомобиля в залог.
обратиться в офис страховщика или направить заявку онлайн,
оплатить стоимость договора,
получить в офисе готовый полис или электронную версию через интернет.
В мобильном приложении или интернет-банке ВТБ Онлайн полис ОСАГО можно оформить в течение 5 минут. Для получения предложений страховых компаний достаточно проверить данные о страхователе и транспортном средстве, а также заполнить данные о водителях. Сервис доступен для оформления полиса сроком 1 год на легковые автомобили категории «В», принадлежащие физическим лицам и используемые в личных целях. При этом проходить процедуру техосмотра и получать диагностическую карту не нужно.
Как формируется стоимость полиса
ОСАГО на автомобиль относится к обязательным видам страхования. Законом об автостраховании установлено, что порядок формирования, предельные размеры страховых тарифов, поправочных коэффициентов определяет Центральный банк РФ.
Стоимость страховки обычно зависит от:
категории и назначения транспортного средства,
вида владельца (физическое, юридическое лицо, такси),
территории преимущественного использования (региональный коэффициент),
возраста, стажа страхователя,
стоимости, мощности автомобиля,
количества ДТП, по которым страхователь был признан виновным (персональный показатель безаварийного вождения),
количества штрафов за нарушения ПДД,
возможности передачи права управления иным лицам или неопределенному кругу лиц.
Страховщик определяет стоимость полиса ОСАГО индивидуально на основе установленного коридора базовых величин, информации о страхователе и автомобиле. Базовые величины меняются не чаще, чем раз в год. Изменение цены анонсируется заранее, многие владельцы для экономии приобретают полис с отложенным сроком действия (не более 60 календарных дней), чтобы успеть до грядущего повышения.
Стоимость ОСАГО не зависит от способа оформления полиса: в электронном или в бумажном виде. Однако итоговые затраты могут быть снижены, если воспользоваться промоакциями. При оформлении полиса в мобильном приложении или в интернет-банке ВТБ Онлайн действует кешбэк 10%.
Коэффициенты страховых тарифов
В стандартной страховке указываются коэффициенты:
ТБ — базовый тариф.
КТ — территориальный коэффициент. Определяется по адресу регистрации собственника автомобиля.
КБМ — показатель безаварийного вождения (коэффициент бонус-малус). Наличие ДТП, случившегося по вине страхователя, увеличивает стоимость страховки. Проверить свой КБМ можно на портале Российского союза автостраховщиков.
КВС — коэффициент возраста и стажа водителя. Стаж определяется исходя из даты получения первого водительского удостоверения. Если в полисе несколько водителей, берется коэффициент водителя, значение у которого максимальное. Если ОСАГО рассчитывается на неопределенный круг лиц, коэффициент равен 1.
КО — признак ограничения количества лиц в полисе. Если перечень водителей ограничен, значение равно 1.
КС — сезонность. Учитывает возможность ограничить период пользования автомобилем в течение года и снизить стоимость. При этом страхователь должен подтвердить невозможность круглогодичного применения техники. Минимальный срок для расчета — 3 месяца. Коэффициент не применяется для автомобилей с иностранной регистрацией.
КП — коэффициент периода. Применяется, если автомобиль зарегистрирован в другой стране и временно используется в России, а также в случаях, когда страховка нужна на период следования транспортного средства к месту его регистрации.
КМ — мощность двигателя. Чем мощнее автомобиль, тем дороже полис.
Срок действия полиса
Срок действия ОСАГО — один год, при этом:
В случае если срок использования автомобиля в течение года ограничен (для снегоуборочной, сельскохозяйственной, поливочной техники), при формировании полиса применяется коэффициент сезонности.
При страховании ответственности владельцев транспортного средства, зарегистрированного в другом государстве, срок действия ОСАГО может быть уменьшен до 5 календарных дней. Стоимость страховки корректируется через коэффициент периода.
В случае если автомобиль еще не зарегистрирован, страхователь может получить полис ОСАГО со сроком действия, равным сроку следования к месту регистрации, но не более 20 календарных дней.
Со 2 марта 2024 года можно будет приобретать полисы ОСАГО короткого срока действия: от 1 дня до 3 месяцев. При его оформлении будут действовать все стандартные коэффициенты. Оформление краткосрочной страховки удобно коллекционерам, которые редко пользуются автомобилями, людям, передающим машины другим лицам на время.
Что будет, если не оформить ОСАГО
В соответствии с законодательством, пользоваться автомобилем без страховки нельзя.
При остановке авто сотрудник полиции может потребовать представить ОСАГО. В случае если полис оформлен надлежащим образом, но его нет при себе, штраф составит 500 рублей. Аналогичное наказание грозит за передачу управления лицу, не вписанному в полис, или использование техники вне указанного в полисе периода. Если у водителя вообще нет полиса, сумма штрафа составит 800 рублей.
При ДТП весь ущерб, возникший по вине водителя, не имеющего ОСАГО, придется возмещать ему самому. Кроме того, наличие полисов у всех участников ДТП — одно из условий оформления европротокола.
