Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

10.01.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Перед тем как выдать кредит, банк оценивает финансовую дисциплину заемщика: добросовестно ли тот исполняет свои обязательства, выплачивает ли задолженность в срок. Если обнаружатся просрочки по кредитам, долги по алиментам, ЖКУ или другим обязательным платежам, в выдаче кредита могут отказать. Информацию об этих финансовых событиях в виде кредитной истории (КИ) можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). На основе совокупной информации формируется индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР).

Разберемся, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории и как они влияют на кредитный рейтинг.

Что влияет на кредитную историю

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», финансово-кредитные организации обязаны передавать определенные сведения о заемщике в БКИ в течение 3 дней после события (с 01.07.2024 — 2 дня). К ним относятся:

оформление займа или кредитки,
внесение ежемесячных платежей,
полное или частичное досрочное погашение,
неуплата и образование просрочки.

Данные подаются в БКИ не только если сам клиент берет кредит, но также если он участвует в сделке в качестве созаемщика или выступает поручителем. По поручителю кредитная история начинает формироваться, если основной заемщик допускает просрочку.

Информация о микрозаймах в кредитной истории

Сведения, формирующие кредитную историю, обязаны передавать как банки, так и микрофинансовые организации (МФО). Поэтому информация о микрозаймах тоже попадает в БКИ и влияет на КИ.

Как происходит передача информации:

Клиент хочет взять микрозаем в МФО.
Компания делает запрос в БКИ, чтобы узнать кредитную историю и рейтинг клиента и принять решение о выдаче нового займа.
Если заявку одобрят, МФО заключит договор и выдаст деньги.
Финансовая организация отчитывается в БКИ о новом займе, а далее — обо всех выплатах и просрочках, если такие будут.
Бюро вносит полученную информацию в кредитную историю клиента.

Как проверить кредитную историю

Сегодня в России шесть аккредитованных БКИ, их можно найти в реестре Банка России. Финансовые организации могут выбирать, куда передавать данные, и сотрудничать сразу с несколькими бюро. Из-за этого случается так, что сведения о разных займах хранятся в разных БКИ.

сли вам нужно проверить свой рейтинг, необходимо сначала выяснить, в каком бюро содержатся сведения о ваших займах, на «Госуслугах». Для проверки у пользователя должна быть верифицированная учетная запись. Заявку рассматривают в течение дня, затем в личный кабинет поступит список БКИ, в которых есть какие-либо сведения по конкретному клиенту.

Кредитную историю нужно проверять в этих бюро. Потребуется зарегистрироваться на сайте каждого бюро, создать личный кабинет и подтвердить паспортные данные. По закону доступно два бесплатных онлайн-запроса в год в каждом бюро, на бумажном носителе — один раз в год. Любые дополнительные запросы будут платными.

На формирование отчета обычно уходит несколько минут, готовый документ присылают в личный кабинет. Его можно скачать и при необходимости распечатать. Бумажную версию выдают в офисе БКИ по паспорту.

Может ли микрозаем ухудшить кредитную историю

Любая просрочка или задолженность по финансовым обязательствам передается в БКИ. Поэтому, взяв микрозаем, так же, как и кредит в банке, необходимо исправно выплачивать его, иначе рейтинг можно испортить.

Иногда задолженность образуется, даже если заемщик вовремя внес платеж. Это может произойти по ряду причин.

Причина просрочки

Как избежать

Сняли комиссию

Некоторые банки берут проценты за перевод денег или пополнение через терминалы. Из-за списания комиссии может оказаться недостаточно средств для основного платежа. Обращайте внимание на комиссии и проверяйте, сколько денег реально поступило на счет.

Долгий перевод денег

Как правило, платежи проходят моментально. Но по закону у банка есть не менее суток на зачисление денег. Платеж могут провести позднее из-за графика работы или обновления ПО. Чтобы этого избежать, лучше не класть деньги в последний момент.

Платеж ушел не по адресу

При пополнении счета нужно внимательно проверять реквизиты. Для перевода лучше использовать проверенные способы и сервисы, чтобы не попасть на мошенников.

Технический сбой

Важно контролировать, чтобы платеж прошел корректно, а в случае ошибки — сразу уведомить банк.

Также рейтинг может снизиться, если оформить микрозаймы сразу в нескольких МФО. Это могут расценить как неумение планировать бюджет или отсутствие стабильных доходов.

Может ли микрозаем улучшить кредитную историю

Если вносить платежи своевременно и выплатить всю сумму в срок, это позитивно скажется на кредитном рейтинге. Некоторые клиенты специально берут микрозаем в МФО, чтобы быстро повысить свой кредитный рейтинг.

Улучшить КИ с помощью микрозайма можно, например, перед оформлением крупного кредита или для получения ипотеки. Если в первый раз банк отказал, то спустя время, после успешно погашенного займа, ситуация может измениться.

В качестве альтернативы микрозайму можно рассмотреть кредитную «Карту возможностей» от ВТБ. Процентная ставка по ней выгоднее, чем в большинстве МФО. А благодаря беспроцентному периоду до 110 дней можно пользоваться деньгами без переплат.

Подведем итоги

Микрозаймы могут повлиять на КИ по-разному — как улучшить, так и испортить. Если вовремя вносить платежи, это может помочь сформировать положительную кредитную историю и повысить индивидуальный кредитный рейтинг. Считается, что чем ниже рейтинг, тем выше вероятность, что заемщик просрочит платеж по долгу в ближайший год. Но ИКР носит рекомендательный характер. Как оценить эту информацию — банк решает сам.

Даже если в кредитной истории есть данные, из-за которых банки отказывают в займе, это не навсегда. БКИ хранит информацию в течение 7 лет с момента последнего изменения в кредитной истории, затем она обнуляется. Если за это время не допускать просрочек, задолженностей по платежам, то можно снова заработать хороший рейтинг.

Сегодня даже не надо обращаться в отделение, чтобы узнать результат своей заявки на кредит. Оформить запрос и узнать предварительное решение можно онлайн, это займет совсем немного времени. Вы можете отправить заявку на кредит в ВТБ до 30 млн рублей на любые цели — и уже через две минуты будете знать, одобрили ли ваш запрос.

Как узнать кредитную историю

1

Оформите заявление на Госуслугах

Чтобы получить перечень кредитных бюро, где хранится ваша кредитная история

Госуслуги

1

Оформите заявление на Госуслугах

Чтобы получить перечень кредитных бюро, где хранится ваша кредитная история

Госуслуги

2

Получите список бюро

Используя логин и пароль от Госуслуг, перейдите в личный кабинет каждого бюро из списка