Как повысить кредитный рейтинг

05.12.2023

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

С каждым новым взятым кредитом пополняется кредитная история (КИ) заемщика. На основании данных о получении займов и выплате долгов формируется его кредитный рейтинг — сводная оценка кредитоспособности заемщика, то есть его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность.

Индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) считается в баллах, он может быть высоким или низким. Когда баллов мало, финансовые организации могут отказать в выдаче нового займа. В этой статье мы расскажем, от чего зависит кредитный рейтинг и какими способами можно его повысить.

Как формируется кредитный рейтинг

За формирование кредитного рейтинга и хранение сведений о заемщике отвечают специальные аккредитованные Банком России организации — бюро кредитных историй (БКИ). Банки обязаны передавать в БКИ все сведения о платежах, просрочках и других изменениях в выплатах по кредитам. Банк России ведет учет бюро, сегодня в России их 6:

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ, все финансовые организации обязаны передавать сведения минимум в одно БКИ. Банки сами выбирают, в каком бюро формировать историю, и могут передавать информацию сразу в несколько. Таким образом, данные конкретного клиента могут храниться в разных БКИ, и в каждом кредитная история может отличаться.

Какие операции могут попасть в КИ:

банковские кредиты (кредиты наличными, кредитные карты, ипотеки, автокредиты и другие),
микрозаймы, оформленные в МФО,
информация о взыскании крупного долга судебными приставами, например за услуги ЖКХ,
налоговые задолженности,
задолженности по алиментам.

Банки и другие организации обязаны в течение 3 дней передавать в БКИ любые изменения в кредитном опыте клиента. Например, если он оформил кредит, просрочил выплату или внес платеж досрочно. В КИ учитываются любые оформленные кредитки, даже те, которыми не воспользовались. В кредитный отчет также попадают кредиты, в которых клиент выступал созаемщиком или поручителем (Федеральный закон № 189-ФЗ). По поручителю кредитная история начинает формироваться, если основной заемщик допускает просрочку.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранятся данные, заемщику необходимо сделать запрос на «Госуслугах». Услуга доступна авторизованным пользователям с подтвержденной учетной записью. После запроса в течение суток в личный кабинет поступит информация со списком БКИ в виде PDF-файла.

Чтобы ознакомиться с самой КИ, необходимо перейти на сайт бюро, авторизоваться и заказать кредитный отчет. Любой клиент может сделать бесплатно два запроса в год в каждом БКИ, за последующие запросы необходимо заплатить по тарифам бюро.

Отчет предоставляют в течение суток. В нем указана вся информация, связанная с долгами заемщика и их погашением. Здесь можно узнать, в каких организациях оформлялись займы, в каком размере, когда это было, каким образом долг был возвращен. В готовом отчете можно также посмотреть, какие организации запрашивали данные — они имеют право получить часть информации для своей работы. Например, за КИ обращаются банки перед тем, как выдать новый займ или работодатели при приеме кандидата на работу.

Практически в самом начале документа будет указан кредитный рейтинг заемщика. Он выглядит как цветная шкала или диаграмма с числовым диапазоном. Рядом указано число с рейтингом конкретного клиента и итоговой оценкой: низкий, средний, высокий и очень высокий.

Какой рейтинг считается низким

Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывается БКИ в виде количества скоринговых баллов по единой шкале в диапазоне от 1 до 999. Чем он выше, тем благонадежнее клиент. Какой рейтинг считается низким и высоким:

Количество скоринговых баллов

Платежеспособность клиента

1–149

Низкая

150–593

Средняя

594–903

Высокая

904–999

Очень высокая

Принимая решение о выдаче займа, банк оценивает не только итоговый рейтинг, но и детальную информацию в кредитной истории, чтобы понять, из-за чего значение ИКР могло быть понижено.

Как узнать, почему кредитный рейтинг снизился

Любая новая информация в КИ сразу влияет на кредитный рейтинг заемщика — он повышается или понижается. За формирование баллов отвечает специальная скоринговая программа, она ведет автоматический учет данных.

Отчего количество скоринговых баллов может снизиться:

Фактор

Пояснение

Просроченная задолженность

Клиент задержал выплаты по одному или нескольким ежемесячным платежам
Платеж зачислен с опозданием из-за технического сбоя или долгой обработки транзакции. Как правило, такое происходит, если платеж внесен в последний момент
Чем дольше клиент не выплачивает долг и чем больше его размер, тем строже выставляется оценка

Количество кредитов

Чем больше у клиента действующих кредитов (кредитные карты тоже учитываются) одновременно, тем больше его долговая нагрузка. Риск неуплаты растет, поэтому рейтинг будет становиться ниже

Количество заявок на кредит

Если заемщик за последнее время подавал заявки сразу в несколько банков, это может выглядеть подозрительно и тоже негативно повлиять на кредитный рейтинг

Долг передан коллекторам или деньги взыскивают по суду

Обычно это означает, что клиент очень долго не возвращал долг. Это негативный фактор, который существенно влияет на снижение скорингового балла

Точно узнать, какой фактор насколько повлиял, невозможно. Но если оценить возможные факторы, можно попробовать исправить рейтинг.

Если заемщик время от времени обращается в банк для получения кредита, вносит платежи исправно и без просрочек, не накапливает долги по другим обязательным платежам, его рейтинг будет оставаться высоким. Если же клиент склонен задерживать платежи, то чем больше и дольше такие задержки, тем хуже будет положение.

Существует еще один фактор, который неоднозначно влияет на ИКР, — давность просрочек. С одной стороны, даже старые долги могут понизить рейтинг. С другой, банк может благосклонно отнестись к прошлым долгам, если клиент исправился и после вносил платежи как положено.

Обратите внимание: у тех, кто ни разу не брал займы, нет КИ, а кредитный рейтинг нулевой. Для банка это тоже риск, так как нет возможности оценить надежность клиента. Кредитная история каждого клиента хранится 7 лет, и если за этот срок не было никаких изменений, то записи обнуляются.

Редко, но бывает и так, что кредитный рейтинг падает не по вине заемщика. Почему так происходит:

1.Из-за мошенников

Злоумышленники могут оформить кредит на постороннего человека по его паспортным данным. Заемщик может даже не знать, что на нем числится долг, однако в кредитной истории это обязательно отразится. Если такая ситуация произошла, стоит немедленно зафиксировать факт мошенничества, обратиться в банк и в полицию. Они помогут доказать непричастность к долгу и исправить кредитный рейтинг.

2.Из-за технической ошибки

Изредка система дает сбой, и в БКИ попадают ошибочные данные или не доходит нужная информация. Для того чтобы своевременно выявить ошибку, рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Если выявлено, что в КИ есть ошибки, их можно оспорить. Для этого необходимо отправить в бюро запрос, указав корректные сведения. Специалисты перепроверят информацию и внесут коррективы в течение 20 рабочих дней.

На основании кредитного рейтинга банки принимают решение о выдаче нового займа. Если ИКР низкий, можно получить отказ. В зависимости от причины снижения есть несколько способов повысить свой рейтинг и шансы на одобрение займа.

Как поднять кредитный рейтинг

Избавиться от текущих долгов

Фактор, из-за которого с наибольшей вероятностью отклонят заявку, — это текущие просрочки. Перед тем как обращаться в банк, важно погасить все имеющиеся задолженности. Где можно проверить наличие долгов:

в кредитной истории отобразятся просрочки по кредитам и микрозаймам,
в приложении «Квартплата+» по адресу отобразятся долги за ЖКХ и услуги связи,
автовладельцы могут проверить штрафы на сайте ГИБДД,
на сайте ФССП по Ф. И. О. и дате рождения можно найти задолженности, переданные для взыскания судебным приставам, например по алиментам.

Оплатить коммунальные услуги и штрафы без комиссий можно с помощью ВТБ Онлайн.

Рефинансировать займы

Если у клиента оформлено несколько кредитов или кредитных карт, стоит обратиться в банк и закрыть их. Когда такой возможности нет, можно рассмотреть рефинансирование. Эта процедура позволяет объединить несколько действующих займов в один, как правило, под более выгодный процент.

При рефинансировании в ВТБ заемщик сам может выбрать дату для внесения платежей. Выплачивать долги станет удобнее: вместо нескольких операций в разных банках достаточно внести сумму раз в месяц на счет ВТБ. Благодаря более выгодной процентной ставке сумма платежа станет комфортнее для бюджета.

В некоторых случаях можно попробовать обратиться в банк, не изменяя ИКР. Например, чтобы повысить шанс на одобрение ипотечной заявки, можно предложить большой первоначальный взнос. Однако кредитные история и рейтинг — это важный источник информации о благонадежности клиента. Стоит время от времени проверять ИКР и следить, чтобы он оставался высоким, даже если кредит пока не нужен.

Как оформить кредит наличными

1

Заполните онлайн-заявку

Или анкету в ВТБ Онлайн

2

Дождитесь одобрения

Одобрим за 2 минуты

3

Получите деньги

Онлайн или в отделении на бесплатную карту

Другие полезные статьи

Кредит19.10.2023