Кредитоспособность

Кредитоспособность — это способность заемщика в установленный срок полностью погасить задолженность по взятым кредитным обязательствам. Сюда входят основной долг и проценты по нему. По сути, это прогноз на краткосрочную или долгосрочную перспективу, который рассчитывает погашение кредита при благоприятном исходе, то есть если заемщик не потеряет источник дохода и сможет ежемесячно вносить платежи в установленном размере.

Оценка кредитоспособности физического лица проводится, чтобы определить реальные сроки для выплаты и рассчитать среднемесячный платеж по кредитному договору. Основная задача — сделать условия приемлемыми для банка и комфортными для заемщика.

Кредитоспособность определяет, как заемщик справится с новыми финансовыми обязательствами. Оценив его возможности, банк принимает решение о предоставлении денег или отказывает в кредитовании.

Если препятствий для выплаты кредита нет, на основе анализа устанавливают индивидуальные параметры кредитования:

Чем выше кредитоспособность, тем больше шансов получить нужную сумму на комфортных для клиента условиях.

Если кредитоспособность — это прогноз, то платежеспособность отражает реальную картину финансовых возможностей клиента. Например, анализ платежеспособности учитывает, что в текущем месяце не была выплачена премия, из-за чего не получилось внести платеж в полном размере, образовалась просрочка. Кредитоспособность осталась неизменной, а вот платежеспособность в моменте снизилась.

Оценка кредитоспособности должна проводиться регулярно, даже если заем уже получен. Это требование утверждено Положением Банка России N 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Согласно положению, проверять физических лиц нужно каждый квартал, юридических лиц — раз в квартал и в конце года.

Анализ кредитоспособности проводят специальные скоринговые программы по утвержденным методам. Для анализа они могут обращаться к разным источникам информации — например, сделать запрос в бюро кредитных историй (БКИ) или получить отчет от судебных приставов.

Что проверяется при анализе кредитоспособности:

На момент обращения заемщику должно быть больше 18 лет, в некоторых случаях — больше 23 лет. Многие банки также устанавливают верхний предельный возраст физического лица на момент погашения долга.

В БКИ запрашивается информация о ранее предоставленных и действующих займах. Если заемщик задерживал платежи или не погашал долг, его рейтинг будет понижен. Это не служит 100%-ным основанием для отказа в выдаче нового кредита, но банк может изменить условия, чтобы нивелировать свои риски. Например, ограничить сумму займа.

Бывает так, что клиент обращается за кредитом впервые, тогда у него нет кредитной истории. В этом случае оценивать заявителя будут банковские сотрудники. Здесь нет определенных критериев, главное — чтобы клиент осознавал свою ответственность, мог просчитать риски.

Главным обеспечением кредита физического лица выступает его основной доход, то есть заемщиком должен быть трудоспособный гражданин с регулярными стабильными заработками — от деятельности в найме, собственного предприятия, самозанятости. Подтвердить доходы можно справкой 2-НДФЛ, по форме банка или выпиской из налоговой.

К доходам по закону относятся также получение пенсии и пособий, получение ренты от сдачи в аренду имущества, выигрыш в лотерее, дивиденды или купонный доход по ценным бумагам. Главное — подтвердить суммы официальными документами. Наличие каких-либо активов, которые могут выступить в качестве залога, также будет плюсом.

Например, чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем меньшим рискам подвергается банк. Это соотношение также учитывается при оценке кредитоспособности физического лица. Еще один способ для клиента повысить шанс на одобрение кредита — указать поручителя.

При проверке могут учесть и другие обстоятельства. Например, если заемщик получает пенсию в данном банке или является зарплатным клиентом, к нему отнесутся лояльнее. В этом случае проверка происходит быстрее, так как значительная часть информации у банка уже есть.

При анализе кредитоспособности физического лица может быть важен любой нюанс, поэтому обычно клиенту предлагают заполнить подробную анкету. Этот метод позволяет лучше понять жизненные обстоятельства: наличие иждивенцев, стабильность трудовой деятельности, соответствие трат уровню дохода, отношение к кредитам.

Еще тщательнее будут проверять кредитуемое предприятие: кто материально ответственный, какова ликвидность бизнеса, какой доход получает юридическое лицо, есть ли у организации задолженности, в каком размере и так далее.

Перед тем как подать заявку на получение кредита, можно самостоятельно рассчитать свои финансовые возможности. Конечно, такая оценка кредитоспособности будет отличаться от банковской. Но это позволит понять, какую сумму можно взять в кредит, чтобы вносить ежемесячные платежи без урона для бюджета.

Какие параметры учитываются:

Чем больше информации сможет получить банк, тем лучше он просчитает риски и тем лояльнее отнесется к кандидатуре потенциального заемщика.