Сколько лет хранится и как часто обновляется кредитная история

Это информация, которая включает в себя весь финансовый опыт заемщика, связанный с платежами и их погашением:

КИ дополняется даже в том случае, если клиент не сам оформляет заем, а выступает созаемщиком или поручителем. Кредитная история может содержать:

1.Сведения о заемщике. Включают в себя следующую информацию: Ф. И. О., данные паспорта, СНИЛС, ИНН, адрес регистрации и проживания.

2.Индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Это числовая оценка кредитоспособности, которая формируется на основе кредитного опыта. Чем ниже ИКР, тем выше вероятность, что заемщик просрочит платеж по долгу в ближайший год. Рейтинг носит рекомендательный характер.

Возможное значение ПКР:

3.Сведения об обязательствах и их исполнении. В этот раздел включена информация обо всех кредитах и займах, суммах, сроках погашения и внесенных платежах.

4.Сведения об источнике формирования КИ. В разделе перечислены организации, которые передали сведения о заемщике.

В документе также можно увидеть, какие организации запрашивали данные. Помимо кредитных организаций, КИ часто интересуются работодатели при найме сотрудников: так они оценивают благонадежность соискателей. Они имеют право получить не всю информацию о клиенте, а только ее часть.

Однако финансовые организации учитывают и другие параметры, поэтому даже хороший кредитный рейтинг не служит стопроцентным основанием для принятия положительного решения. Оценивают доходы потенциального клиента, его семейное положение, наличие других займов, трудовой стаж, наличие залога и поручителей.

Федеральный закон № 218-ФЗ определяет, где, как и сколько хранится кредитная история клиентов.

База данных о заемщике формируется в бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в государственном реестре зарегистрировано шесть БКИ. Банки могут сами выбирать, в какое бюро передавать данные: в одно или в несколько сразу. Системозначимые банки, такие как ВТБ, обязаны направлять сведения минимум в два бюро. В определенных законом случаях дополнять КИ могут и другие организации: управляющие компании, государственные органы. Частота, с которой передаются данные, указана в договоре между организацией и БКИ.

С начала 2022 года срок хранения КИ составляет 7 лет — раньше он составлял 15 лет. Чтобы данные в БКИ оставались актуальными, они должны регулярно обновляться.

Кредиторы должны передавать данные о кредитной истории заемщика в бюро при каждом финансовом событии не позднее 3 дней после его совершения, а с 1 июля 2024 года этот срок уменьшат до 2 дней. Например, заемщик взял новый кредит или погасил задолженность — это и есть финансовое событие. При каждом обновлении КИ срок ее хранения также обновляется.

Влиять на кредитную историю может и сам заемщик — например, если он обнаружил ошибку или видит, что данные неактуальны. Для этого необходимо связаться с БКИ или с организацией, передавшей сведения, с соответствующим обращением. В течение 30 дней его рассмотрят, после чего информацию должны будут исправить.

Быстро аннулировать плохую КИ по своей инициативе нельзя. Чтобы все сведения удалились из БКИ, в нее не должно вноситься новых записей: заемщик должен на протяжении 7 лет не брать кредиты, своевременно оплачивать услуги ЖКХ, не иметь долгов по алиментам и т. д.

КИ могут аннулировать раньше 7 лет на основании судебного постановления. Еще один способ — полностью оспорить записи. Заемщику нужно доказать, что сведения в БКИ ошибочны. Такое может случиться, например, если в системе произошел сбой или мошенники взяли кредит по украденному паспорту.

Обратите внимание: даже если кредитная история полностью обнулится, в выдаче займа все равно могут отказать. Отсутствие КИ для банка — это тоже риск, так как сложнее понять, насколько благонадежен клиент.

Лучше иметь хотя бы одну положительную запись в базе данных, это повысит шансы на одобрение заявки. Например, можно оформить кредитную карту или потребительский кредит в ВТБ Среди разнообразия программ легко выбрать подходящие условия. Подать заявку можно не выходя из дома — банк моментально рассмотрит ее и уже через пару минут пришлет предварительное решение.

Узнать, в каких бюро хранятся данные заемщика, можно на «Госуслугах». После оформления запроса сервис пришлет список БКИ, где есть какие-либо сведения. Чтобы узнать подробности, необходимо перейти на сайт каждого бюро и зарегистрироваться там. Клиенту будут доступны его КИ и кредитный рейтинг.

Посмотреть кредитную историю бесплатно можно 2 раза в год. Последующие запросы будут платными, тарифы в каждом бюро свои. Платных запросов можно сделать сколько угодно — никаких законных ограничений для этого нет. Также клиент имеет право бесплатно получить отчет на бумажном носителе один раз в год в офисах БКИ.