Что такое скоринг в банке

Специалисты по оценке рисков обрабатывают огромные массивы данных и накопили статистику по выплатам отдельных категорий клиентов. Так, цифры говорят, например, о том, что люди старшего поколения более аккуратны в платежах, чем молодые. Это не значит, что молодым людям кредит не получить, но в совокупности возраст будет иметь значение.

На вероятность выплаты займа также влияет долговая нагрузка или сложное финансовое положение — когда у клиента есть задолженности по коммунальным платежам или алиментам.

Иногда имеет значение и место работы. Если у организации-работодателя задержка по выплате заработной платы или начата процедура банкротства, то для банка это может быть сигналом о том, что клиент в скором времени останется без работы и не сможет выплачивать кредит.

Скоринг имеет массу плюсов и для заемщиков. Вот ряд причин, почему он выгоден:

Проверку скорингом проходит каждая новая заявка на кредит. Цель первого этапа — решить, работать с ней или сразу отказать. Некоторые прошедшие проверку анкеты могут попасть к сотрудникам, по другим решение принимается автоматически.

Результаты кредитного скоринга оцениваются в баллах, и важно набрать достаточное количество баллов — есть минимальный порог, ниже которого банки не кредитуют. Вся информация в анкете имеет значение и влияет на итоговую оценку, но есть наиболее важные критерии. Например, положительная кредитная история принесет заемщику больше баллов, чем наличие высшего образования.

Таким образом, скоринговая оценка определяет вероятность того, что заемщик будет платить в полном объеме и без просрочек. Если заемщик подходит по критериям, то система отправляет сообщение о предварительном одобрении кредита.

Скоринг легко адаптируется: программы оценки постоянно совершенствуются, подстраиваясь под потребности рынка. Если экономическая ситуация располагает, то банк проявляет большую лояльность и, наоборот, ужесточает требования, когда складываются неблагоприятные условия для кредитования.

Банки проводят оценку заемщиков не только на этапе выдачи. Информация собирается вплоть до полного погашения займа.

Об этой скоринговой оценке мы говорили выше. Она позволяет быстро принять предварительное решение о выдаче кредита, а также работать с множеством новых клиентов.

Этот вид проверок помогает не допустить мошенничества. Метод интегрирован на всех этапах взаимодействия с клиентом. В основе этого анализа — сопоставление предоставленных заемщиком данных, выявление несоответствий, явно ложных сведений.

Применяется для анализа финансового поведения действующих клиентов. Изменения в характере поступлений, расходов, иные признаки позволяют сделать прогнозы относительно финансового положения. Особенно этот вид скоринга актуален для держателей кредитных карт. Банк может увеличить или уменьшить лимит, реагируя на текущую ситуацию.

Позволяет анализировать причины финансовых затруднений заемщиков, допустивших просрочку. На основании результатов проверки банк разрабатывает меры по возврату просроченной задолженности. Иногда достаточно письма с напоминанием о платеже, а в некоторых случаях возможно взыскание только через суд.

Скоринг оценивает комплекс параметров. Анкеты на получение кредита анализируются сразу в нескольких направлениях:

Банки отличаются политикой кредитования, но критерии оценки заемщиков у всех схожи.

Вот основные рекомендации:

Взять кредит, просто договорившись с сотрудником банка, невозможно. Как мы уже выяснили, заявки проверяет система, от человека требуется минимальное участие.

Причина отказа в большинстве случаев — испорченная кредитная история. В этом случае единственный способ стать клиентом банка — заняться восстановлением репутации добросовестного заемщика.