Почему отказали в получении кредитной карты и как это исправить
12.09.2023
Группа ВТБ
0
Время прочтения: 5 минут
Как правило, требования для выдачи кредитки гораздо ниже, чем для потребительского кредита или ипотеки. От заемщика требуется только паспорт, часто не нужно даже подтверждать доход или предоставлять другие документы. Но даже в этом случае банк может отклонить заявку. В статье расскажем, почему не одобряют кредитную карту и как повысить шансы на одобрение.
Причины, почему не одобряют кредитную карту
По закону финансовые организации не обязаны обозначать клиенту причины отказа. Оценивая заемщика, банк рассматривает ряд параметров, которые помогают определить его благонадежность и кредитоспособность. На их основе можно выделить самые частые причины отказа.
Ошибки и недостоверные данные в анкете
Подавая заявку на кредитную карту, важно правильно указывать информацию о себе — не допускать неточностей, ошибок. Финансовая организация проверит данные и если обнаружит расхождения, то может посчитать это весомой причиной для отказа. Поэтому перед отправкой анкеты лучше ее перепроверить и убедиться, что информация корректная.
Плохая кредитная история
Кредитная история (КИ) — это совокупность информации обо всех займах, которые когда-либо получал клиент. Сюда попадают данные о микрозаймах, рассрочках, кредитных картах, целевых кредитах, поручительстве по чужим займам. КИ формируется на основании данных, полученных от банков и других финансовых организаций.
Все данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации обязаны в течение 5 дней сообщать обо всех изменениях. Таким образом, любая просрочка или задолженность понижает персональный кредитный рейтинг (ПКР). Банки неохотно выдают займы, если клиент неисправно вносил платежи по прошлым кредитам или за ним числится долг. Также плохо влияет полное отсутствие КИ — если клиент нигде раньше не получал займов, сложно оценить его благонадежность.
Высокий показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение доходов и расходов заемщика по всем кредитным обязательствам. ПДН показывает, сколько свободных средств остается у клиента после внесения обязательных платежей. Банк внимательно следит за тем, чтобы привычный образ жизни заемщика не пострадал. Нормой считается, если выплаты по займам занимают не более 40–50% от дохода.
Наличие других кредитных карт
В КИ отображаются все выданные кредитки, даже если ими ни разу не воспользовались. Банк всё равно обязан учесть их при расчете долговой нагрузки. Также с подозрением воспримут ситуацию, когда клиент отправляет одновременно несколько заявок на кредит или кредитную карту в разные финансовые организации.
Иные причины
Почему еще клиенту могут отказать в получении кредитной карты:
- возраст младше 18 лет,
- отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка,
- низкий уровень доходов (менее 5 тысяч рублей в месяц),
- непогашенная судимость,
- долги или просрочки по обязательным платежам.
Практически все эти ситуации можно исправить и тем самым повысить свои шансы на одобрение кредитной карты.
Что делать, если банк не одобрил кредитку
Если банк отклонил заявку, можно самостоятельно проанализировать свой потенциал в качестве заемщика. Это поможет определить, почему пришел отказ и как повысить шансы на одобрение.
Оценить финансовую нагрузку
Чтобы убедиться, что выплаты по кредиту будут комфортными в рамках нынешнего бюджета, необходимо посчитать все свои доходы и планируемые расходы по текущим задолженностям. После расчетов должно оставаться не меньше 50% свободных средств на ежедневные нужды.
Если расходы оказались слишком большими, можно изменить параметры кредита, например увеличить срок. В этом случае размер ежемесячного платежа снизится, а с ним и долговая нагрузка.
Если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, по возможности закройте их. Это понизит кредитную нагрузку и повысит шансы на одобрение нового кредита. Для закрытия кредитки необходимо обратиться в банк-эмитент, который выпустил карту, и написать соответствующее заявление. В некоторых случаях подать заявку можно онлайн, это быстро и удобно.
Также вы можете воспользоваться рефинансированием, объединив до шести любых кредитов в один. Это позволит снизить ежемесячный платеж за счет более низкой процентной ставки или увеличения срока. Благодаря этому уменьшится долговая нагрузка, а свободные средства можно будет направить на другие цели.
Проверить кредитный рейтинг
Чтобы получить сведения о своей кредитной истории, необходимо сделать запрос на «Госуслугах» и узнать, в каком БКИ хранятся данные. Зарегистрируйтесь на сайте нужного бюро и сделайте запрос. Документ поступит в личный кабинет в течение суток. Клиенты имеют право два раза в год получить свою КИ бесплатно в каждом бюро.
Благонадежность клиента в системе отображается как персональный кредитный рейтинг. Если ПКР больше 690 баллов, шансы на одобрение заявки высокие. А вот если итоговое значение получилось меньше 600 — скорее всего, поступит отказ. Чтобы повысить кредитный рейтинг, можно погасить существующие задолженности и подождать несколько дней, пока бюро не получит новые сведения о плательщике и не внесет их в систему.
Кредитная история может быть испорченной не по вине заемщика. Такое случается, если данные внесены ошибочно или кредит оформили мошенники. В этом случае необходимо обратиться в бюро с заявлением об исправлении неверных данных.
Стать клиентом банка
Если клиент получает зарплату в определенном банке или хранит там деньги на вкладе, банку проще оценить его платежеспособность. Вот почему действующим клиентам предлагают более выгодные условия. Например, те, кто получают зарплату на карту ВТБ, могут не представлять справки о доходах и о том, где они работают, — банку и так доступна эта информация.
Как еще повысить шансы
Есть другие способы повысить свою благонадежность:
- Можно подтвердить дополнительный доход, например от сдачи недвижимости в аренду или от деятельности в качестве самозанятого. Для этого достаточно предоставить справку из налоговой.
- Если у клиента нулевая КИ, можно купить товар в рассрочку и вовремя рассчитаться по задолженности. Даже небольшая, но положительная кредитная история лучше, чем ее полное отсутствие.
- Иногда финансовые организации сами предлагают оформить кредитку. Как правило, в этом случае скоринг уже пройден, а значит, клиент автоматически получает предварительное одобрение. Можно дождаться такого предложения и откликнуться на него. Обратите внимание, подобные предложения от банка ограничены по времени.
Получить кредитную карту просто
1
Заполните заявку
Короткая онлайн-анкета. Вам понадобится только паспорт
2
Узнайте решение за 5 минут
Отправим решение по СМС и электронной почте в течение 5 минут
3
Заберите карту
Бесплатно доставим кредитную карту курьером или заберите сами в отделении ВТБ
