Как выбрать кредитную карту

06.02.2025

Группа ВТБ

0

Банки предлагают клиентам множество продуктов, упрощающих жизнь. Один из них — кредитная карта.

Как и любая банковская карта, кредитка — это платежный инструмент. Его отличие в том, что она привязана не к дебетовому счету, а к кредитному. Даже если у клиента нет собственных средств на счете, он сможет воспользоваться деньгами банка. В статье подробно расскажем, как устроена кредитка и как выбрать для себя подходящую.

Чем кредитная карта отличается от потребительского кредита

Выдавая кредитную карту, банк заключает с клиентом кредитный договор на несколько лет. Согласно документу, финансовая организация обязуется предоставить заемщику возможность пользоваться банковскими деньгами. Взамен клиент обязуется вернуть сумму в определенный срок и выплатить проценты за использование.

Кредитная карта похожа на потребительский кредит, но она гораздо доступнее. Вот почему:

Меньше требований к клиенту. Если сумма небольшая, не нужно подтверждать доход и приносить кипу документов.
Не нужно обращаться каждый раз в банк за деньгами, достаточно получить пластик. Оплатить покупку или снять деньги с кредитки можно в любой момент. Пока деньги не потрачены, вы ничего не будете должны банку.
По кредитке необязательно платить проценты. Банк предоставляет беспроцентный период, или грейс-период — срок, в течение которого пользоваться деньгами можно бесплатно. Главное, вовремя вернуть потраченную сумму.

Главное отличие кредитки от потребительского кредита — иные условия выплаты задолженности и процентов.

По каким условиям выбирать кредитную карту

У кредитки есть несколько параметров, которые определяют условия пользования деньгами.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов предоставить клиенту взаймы. Он зависит от:

платежеспособности клиента. У заемщика не должно возникнуть трудностей с возвратом денег. Поэтому финансовая организация анализирует его доходы и траты и на основе этого рассчитывает финансовую нагрузку. Клиенту не дадут большую сумму, если будут сомнения, что он сможет ее вернуть без ущерба качеству жизни.
дохода. Как правило, новым клиентам предоставляют совсем небольшой лимит. Но его можно увеличить, подтвердив свои доходы справкой с работы или выпиской из налоговой.

частоты использования кредитной карты. Если клиент регулярно берет деньги, но возвращает их без задержек, это говорит о его благонадежности. Доверие банка растет, а с ним и кредитный лимит.

наличия других продуктов банка. Если клиент получает зарплату или открыл вклад, к нему будут более лояльны, в том числе при выдаче кредита.

Кредитный лимит важен, если вы планируете крупную покупку на конкретную сумму. Заемщикам, которые используют кредитку как подстраховку и обращаются к ней, чтобы перехватить небольшую сумму до зарплаты, сумма не так важна.

В ВТБ можно получить кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей без подтверждения доходов и до 1 млн, если представить справки с места работы.

Беспроцентный период

Срок, в который можно пользоваться деньгами без процентов, различается у всех банков. Чем льготный период дольше, тем проще возвращать долг.

В ВТБ один из самых длинных льготных периодов — 110 дней. Это означает, что у клиента есть почти четыре месяца, чтобы бесплатно погасить весь долг. Можно разделить его на небольшие части и выплачивать с комфортом для бюджета.

Вносить можно любую сумму, но не менее 3% от задолженности в месяц. Делать это нужно до 20-го числа.

Исключение — если дата приходится на выходной или праздник, зачисление денег переносится на ближайший рабочий день.

Обратите внимание: льготные условия распространяются не на все операции. Если клиент использует кредитку, чтобы сделать ставку в казино, купить лотерейный билет или пополнить электронный кошелек, проценты начисляются с первого дня использования денег.

Если не вернуть всю задолженность в последний день льготного периода, ничего страшного не произойдёт. Если клиент вносил минимальные платежи, просрочки не будет. Но банк начнет начислять на остаток долга проценты, как при обычном кредите.

Процентная ставка

Процентная ставка — это плата, которую возьмет банк за пользование деньгами, если клиент не уложится в льготный период. Как правило, банки используют годовую ставку, а микрофинансовые организации считают каждый день.

Процентная ставка зависит от текущей ключевой ставки Банка России, от платежеспособности и надежности клиента, от других факторов. Окончательный процент устанавливается для каждого клиента индивидуально — он может отличаться для разных операций, например для онлайн-оплат и снятия наличных.

Чтобы пользоваться кредитом бесплатно, клиент должен в течение беспроцентного периода ежемесячно вносить минимальный платеж — 3% от суммы задолженности до 20-го числа. Также нужно вернуть весь долг до последнего дня льготного периода. Если хоть одно условие не выполнено, банк начислит процент. Сумма будет каждый раз отличаться, так как она зависит от суммы текущей задолженности и количества дней, в которые клиент пользовался займом.

Наличие кешбэка

Еще одно важное отличие кредитной карты — это кешбэк. Он позволяет существенно экономить на покупках и даже зарабатывать дополнительные деньги.

Клиенты ВТБ могут получать кешбэк в четырех выбранных категориях и менять их каждый месяц в зависимости от своих нужд. Например, в августе Мария планирует использовать кредитную карту, чтобы собрать в школу двоих детей. В первый день месяца Мария выберет категорию «Одежда» и «Канцелярия», чтобы вернуть как можно больше денег. Максимальный кешбэк, который можно вернуть — до 15% в выбранных категориях и до 50% в магазинах партнеров. Зарплатные клиенты ВТБ получают право выбрать еще одну дополнительную категорию кешбэка.

Виртуальная карта

Если вы боитесь потери или кражи, можно выбрать цифровой вариант карты. Виртуальная кредитка работает без пластикового носителя — она существует только в вашем личном кабинете в банке. Цифровая карта точно так же привязана к кредитному счету и содержит все необходимые платежные реквизиты.

Как ей пользоваться:

Используйте 16-значный номер карты, срок действия и CVC-код, чтобы оплатить покупку в интернет-магазине.
Чтобы снять наличные, достаточно открыть приложение на телефоне и отсканировать QR-код на банкомате
QR-код также можно использовать, чтобы сделать платеж в магазине через Систему быстрых платежей (СБП).
Виртуальную карту можно добавить в платежное приложение Mir Pay — в этом случае для оплаты достаточно будет приложить телефон к терминалу.
Если вам нужно получить денежный перевод, сообщите реквизиты карты или номер телефона, к которому она привязана.
Используйте СБП в приложении, чтобы бесплатно перевести деньги на другой счет.

Выпустить цифровую кредитную карту можно бесплатно в банковском мобильном приложении буквально за пару минут, потребуется только паспорт. Готовая карта отобразится в списке продуктов в главном меню ВТБ Онлайн. Пользоваться ею можно будет в тот же день. Обслуживание такой карты всегда бесплатно независимо от суммы месячных покупок.

Другие опции и условия

Что еще может повлиять на выбор:

Платеж за обслуживание. Если он есть, вам придется платить даже за те дни, когда вы не пользуетесь кредиткой.
Доставка. В ВТБ вам могут привезти кредитную карту домой или на работу в течение пары дней после оформления. Это заметно экономит время на поездку в отделение.
Комиссия за переводы и снятие наличных. Основное назначение кредитки — оплата покупок, поэтому банки часто берут плату за другие операции.
Наличие других платных услуг, например СМС-оповещение. Если вам нужна эта опция, будьте готовы ее оплачивать или ищите варианты, где СМС-информирование бесплатное.
Специальные привилегии. Банки внедряют самые разные бонусы для клиентов, чтобы повысить привлекательность своих продуктов.

Еще один важный пункт — возможность пользоваться своими деньгами. С такой функцией карту можно пополнить на любую сумму и пользоваться ею, как дебетовой. Если банк при этом начисляет проценты на остаток, можно получить дополнительный доход.

Таким образом, можно использовать одну карту для всех расходов, а если деньги закончились, использовать банковский заем. Так вы не запутаетесь в своих счетах.

Кому подойдет кредитная карта

Если знать все особенности кредитки, перед вами откроются новые возможности. Как вы можете использовать кредитную карту:

Не откладывать долгожданную покупку, например обновить автомобиль или полностью оплатить учебу. Со льготным периодом кредит превращается в рассрочку, вы получаете нужный товар или услугу быстро и без переплат.
Пользоваться сезонными скидками. Даже если вы не планировали покупку заранее, вы сможете не упустить выгоду и приобрести товар по минимальной цене.
Использовать кешбэк, чтобы сделать повседневные покупки более выгодными и заработать на дополнительных тратах. Вы можете активировать в текущем месяце нужную категорию и максимально использовать возможности кредитки. Например, выбрать «Автотовары» и вернуть до 1 5% во время сезонного ТО.
Использовать автоплатежи. Вам не придется отдельно перечислять деньги за ЖКХ, мобильную связь, налоги, автомобильные штрафы. Система сама перечислит нужные суммы в заданный срок, а вам будет достаточно выбрать день и раз в месяц пополнять счет.
Использовать, как подушку безопасности. Кредитная карта выручит, если начальство задержало зарплату или внезапно сломался холодильник.

Чтобы максимально выгодно использовать кредитную карту, важно отслеживать свои траты и не пропускать дни платежей — сделать это можно в мобильном приложении.

Как оформить кредитную карту

Оформить кредитную карту можно дистанционно на сайте. Для этого укажите в заявке свои данные и нужные параметры: желаемый лимит и способ получения пластика. Банк рассмотрит заявку и в тот же день направит вам решение по СМС. В случае одобрения можно забрать кредитку в офисе или заказать доставку.

Выпуск виртуальной карты не требует встречи с сотрудником банка, вы можете сделать все самостоятельно в своем личном кабинете.

Получить карту быстро и просто

1

Заполните заявку

Короткая онлайн-анкета. Вам понадобится только паспорт

Оформить карту

2

Узнайте решение за 5 минут

Отправим решение по СМС и электронной почте в течение 5 минут

3

Заберите карту

Бесплатно доставим кредитную карту курьером или заберите сами в отделении ВТБ