Что такое первоначальный взнос по ипотеке

02.11.2024

Группа ВТБ

0

Время чтения ~ 5 минут

Те, кто мечтает о собственной квартире, но не имеет достаточно средств для покупки, могут обратиться в банк за ипотечным кредитом. При оформлении ипотеки банк предъявляет ряд требований. Одно из них — обязательный первоначальный взнос. Разберемся, что значит первоначальный взнос по ипотеке и для чего он нужен.

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос (ПВ) — это часть стоимости недвижимости, которую заемщик оплачивает из собственных средств. Как правило, банк не выдает ипотеку на всю необходимую сумму, чтобы избежать риска неуплаты. ПВ — это возможность оценить финансовую дисциплину заемщика. Считается, что покупатель недвижимости будет более добросовестно относиться к ежемесячным платежам, если вносит свои деньги, — ведь иначе он рискует потерять и квартиру, и свои накопления.

Заемщик выплачивает деньги не банку, а продавцу недвижимости. Сделать это можно любым удобным способом — наличными, переводом, через специальный счет или банковскую ячейку. Так как первоначальный взнос — это обязательная часть ипотечной сделки, его передачу нужно подтвердить документально. Например, продавец может предоставить выписку по счету с указанием зачисленной суммы. Банк добавит выписку к общему пакету документов, необходимых для сделки.

Размер первоначального взноса по ипотеке

Обычно сумма первоначального взноса варьируется от 20 до 30%. При этом максимальный порог не ограничен. Это означает, что можно внести большую сумму, что поможет легче рассчитаться с ипотекой.

Так, для квартиры стоимостью 6 млн рублей минимальный стартовый платеж составит от 1 200 000 до 1 800 000 рублей. Можно оплатить сколько угодно, но не менее 20%. Например, вы вносите половину от стоимости жилья — 3 млн рублей. На оставшуюся сумму банк оформит кредит. Это значит, что возвращать придется меньшую сумму, переплата тоже снизится.

В качестве первого платежа можно использовать собственные накопления. Например, деньги хранятся на накопительном счете или вкладе, а когда наступает время купить новую квартиру, счет закрывают и переводят всю сумму в пользу продавца. Еще один вариант — продать старую квартиру, чтобы улучшить жилищные условия. В этом случае доход от сделки вносится в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Отличие первоначального взноса от задатка

И задаток, и первоначальный взнос — это деньги, которые получает продавец напрямую от покупателя. Чем же они отличаются?

Задаток	ПВ
- Не является обязательным требованием банка - Деньги передают до начала сделки - Нужен, чтобы подтвердить намерения покупателя оформить сделку. Как правило, квартиру с задатком уже не показывают другим покупателям - Нет фиксированной суммы, стороны сами определяют размер задатка - Стоимость квартиры уменьшается на размер задатка	- Обязательное требование при оформлении ипотеки. Необходимо документальное подтверждение - Деньги вносятся накануне сделки или во время оформления документов - Нужен, чтобы подтвердить серьезность намерений покупателя и для снижения банковских рисков - Сумму определяет банк — обычно это 20–30% от стоимости приобретаемого жилья, но можно вносить больше - Стоимость квартиры уменьшается на сумму платежа

Задаток

ПВ

- Не является обязательным требованием банка
- Деньги передают до начала сделки
- Нужен, чтобы подтвердить намерения покупателя оформить сделку. Как правило, квартиру с задатком уже не показывают другим покупателям
- Нет фиксированной суммы, стороны сами определяют размер задатка
- Стоимость квартиры уменьшается на размер задатка

- Обязательное требование при оформлении ипотеки. Необходимо документальное подтверждение
- Деньги вносятся накануне сделки или во время оформления документов
- Нужен, чтобы подтвердить серьезность намерений покупателя и для снижения банковских рисков
- Сумму определяет банк — обычно это 20–30% от стоимости приобретаемого жилья, но можно вносить больше
- Стоимость квартиры уменьшается на сумму платежа

Задаток служит взаимной гарантией для продавца и покупателя. Покупатель получает уверенность, что выбранная квартира достанется ему, а продавец — что сделка состоится. При нарушении договоренностей покупателем задаток не возвращается.

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса

Не обязательно использовать в качестве первого взноса собственные накопления. Можно воспользоваться государственными программами субсидирования. В рамках таких программ часть средств предоставляет государство.

Кто может воспользоваться субсидиями:

Военнослужащие по контракту

По условиям военной ипотеки каждый военный, подписавший контракт, может стать участником накопительно-ипотечной системы, НИС. Суть системы в том, что на специальный счет военному ежемесячно зачисляется определенная сумма. В 2024 году это 30 445 рублей, сумма ежегодно индексируется.

После трех лет участия в НИС военнослужащий может купить недвижимость на вторичном рынке по программе «Военная ипотека». Накопленные деньги вносятся в качестве первоначального взноса. Его итоговый размер зависит от того, когда военный покупает квартиру и какая сумма успела накопиться на счете. После оформления сделки государство продолжает вносить платежи, но уже на ипотечный счет. Таким образом кредит будет постепенно погашен.

Семьи с детьми

Материнский капитал — эта мера поддержки семей с детьми, которая представляет собой денежный сертификат. Его можно потратить на образование, пенсию мамы или покупку недвижимости. Маткапитал положен семьям с одним ребенком, который был рожден или усыновлен начиная с 1 января 2020 года. Также получить сертификат могут семьи, в которых второй или последующий ребенок был рожден или усыновлен начиная с 1 января 2007 года.

Материнский капитал появился в 2006 году, с 2020 года сумму сертификата регулярно индексируют. В 2024 году семья может получить максимально 833 тыс. рублей. При оформлении сделки с недвижимостью Социальный фонд перечисляет эти деньги в банк, они засчитываются как первоначальный платеж по ипотеке.

Иногда под ипотекой без первоначального взноса подразумевают сделку, когда клиент для покупки нового жилья предоставляет в залог уже имеющуюся у него недвижимость. В этом случае на оба объекта недвижимости накладывают обременение права собственности в пользу банка. Снять обременение можно, как только задолженность будет полностью погашена.

Оформить заявку на ипотеку и посчитать, как влияет первоначальный взнос на параметры кредита, можно на сайте ВТБ. На выбор предлагается несколько программ: например, можно выбрать вторичное жилье или новостройку. Для зарплатных клиентов действует специальная сниженная ставка, как и при использовании цифровых сервисов. Управляя параметрами кредита, можно добиться максимально выгодных условий и наименьшей переплаты.

Как оформить ипотеку в ВТБ

Для оформления ипотеки нужно пройти несколько простых шагов.

Подайте онлайн-заявку, авторизовавшись через «Госуслуги», чтобы получить предварительное решение от банка. Информация загрузится автоматически.
Дождитесь подтверждения, обычно это занимает пару минут. Дозаполните анкету и дождитесь финального решения банка.
Выберите подходящее жилье, соберите документы по объекту недвижимости и передайте их в банк. Проверка объекта недвижимости онлайн занимает около 20 минут.
Если всё в порядке, можно согласовывать дату сделки в офисе. Чтобы подписать договор, потребуются оригиналы документов. Также оформление можно провести дистанционно в виртуальной комнате сделки, где риелтор, покупатель, банк и продавец находятся в едином пространстве. Это очень важно для сложных этапов оформления документов — так вы точно можете не волноваться за безопасность сделки.
Передайте продавцу первоначальный взнос и получите расписку. Остальные деньги перечислит банк, как только квартира будет перерегистрирована на покупателя.
Остается забрать ключи и зарегистрировать право собственности в ЕГРН.

Первоначальный взнос — это обязательное требование при оформлении ипотеки. Чем он больше, тем меньше ежемесячные платежи и общая переплата банку. В качестве первоначального взноса можно использовать помощь от государства, а если вы не подходите под условия ни одной из программ, то деньги можно накопить — например, с помощью выгодного вклада с капитализацией.

Другие полезные статьи

Ипотека14.08.2024

Снятие обременения по ипотеке

Ипотека16.05.2024

Траншевая ипотека: выгода и риски

Ипотека28.03.2024

Чем отличается кредит от ипотеки

Статьи по темам для частных лиц