Как застраховать ипотеку

26.03.2025

Группа ВТБ

0

Время чтения ~ 5 минут

По закону недвижимость, находящаяся в залоге у банка, должна быть застрахована. Это требование закреплено в ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ. Банки предлагают разные виды страхования, все они служат для разных целей. Разберемся, какое страхование нужно по ипотечным кредитам и как застраховать квартиру.

Что такое страхование по ипотеке

Как правило, ипотека оформляется надолго: на 10–20 лет. Даже если вначале заемщик все рассчитал и готов оплачивать кредит, за столь долгий период обстоятельства могут измениться. В этом случае имеет смысл предусмотреть потенциальные риски и подготовиться к ним.

Ипотечное страхование позволяет нивелировать риски и обезопасить обе стороны договора:

Заемщик знает, что пока он платит ипотеку, с домом все будет в порядке, и он не потеряет свои сбережения.
Банк уверен, что при любом исходе вернет свои деньги.

Если с жильем что-то случится, страховая компания (СК) погасит остаток ссудной задолженности по кредиту.

Виды ипотечного страхования

В зависимости от условий выделяют несколько видов страхования.

Страхование объекта недвижимости

Оно обязательно по закону. Обеспечивает сохранность дома на случай повреждения и утраты. Риски:

пожар и его последствия,
взрыв бытового газа,
затопление,
урон от стихийных бедствий.

Такая страховка распространяется на целостность недвижимости и сохранность основных конструктивных элементов: фундамента, стен, перегородок, полов, потолков, окон, балконов, дверей. Если в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия квартира будет разрушена, страховая компания полностью выплатит долг банку.

Страхование жизни

Дополнительная услуга, необязательный вид страхования. Защищает заемщика, если он не сможет выплачивать кредит по каким-либо причинам. Распространяется на случаи временной или окончательной потери трудоспособности:

травма в результате несчастного случая,
болезнь,
инвалидность,
смерть.

Если здоровье или жизнь заемщика пострадает, страховая компания покроет обязательства по выплате задолженности.

Страхование титула

Еще один вид необязательной страховки. Защищает от рисков в случае, если право собственности заемщика будет оспорено, а покупку квартиры признают недействительной. Страхование титула актуально, когда клиент купил наследную квартиру, а после появились другие наследники, которые не согласны с условиями сделки. Страховать титул достаточно на три года — столько составляет срок исковой давности по заявлениям, связанным с потерей титула.

Таким образом, по закону для квартиры, которая находится в залоге у банка, обязательно оформлять только первый вид страхования — объекта недвижимости. Но часто страховые компании предлагают комплексные программы на выгодных условиях: в них также входит страхование жизни и титула. Это поможет защитить не только квартиру, но и самого заемщика в ситуациях, когда он по какой-то причине не сможет рассчитаться с задолженностью.

Часто расширенные программы предоставляют заемщику специальные условия для ипотечных сделок. Например, застраховав жизнь и здоровье, можно получить сниженную ставку по кредиту. Если оформить ипотеку в ВТБ с комплексным страхованием, ставка будет ниже.

Особенности комплексного ипотечного страхования

Какие преимущества есть у этого решения:

Комплексное страхование повышает степень защиты заемщика на случай непредвиденных ситуаций.
Можно получить более выгодные условия по ипотеке.
Можно вернуть часть денег, если ипотека была погашена раньше срока в середине страхового периода.
Купить комплексную страховку выгоднее, чем оплачивать услуги по отдельности.

Если заемщик использует свое законное право и отказывается от необязательной страховки, чаще всего он полагает, что с ним и с квартирой ничего не произойдет. Конечно, для всех сторон лучше, чтобы так и было. Но если неприятная ситуация все же случится, выгодно иметь расширенный полис.

Сколько стоит страховка

Цена полиса зависит от выбранной программы и стоимости жилья. Также на окончательную сумму могут повлиять отдельные факторы. Например, страховая компания учитывает состояние объекта недвижимости, а также возраст и опасность работы заемщика при страховании жизни.

Если дом только строится, обязательную страховку оформлять не нужно. Пока застройщик не ввел объект в эксплуатацию, заемщику могут предложить только страхование здоровья. В таком случае расходы на полис будут ниже.

Можно отказаться от необязательных видов страховки, но в этом случае важно внимательно ознакомиться с условиями ипотечного договора. Там может быть указано, что при отказе от части услуг повысится процентная ставка. Важно тщательно оценить целесообразность и выгоду от такого шага. С одной стороны, не нужно будет ежегодно оплачивать полис. С другой — общие расходы на обслуживание кредита вырастут.

Как оформить страховой полис

Оформлением страховок занимается страховая компания или сам банк. Обычно финансовая организация сотрудничает с определенными аккредитованными СК. Это значит, что между организациями налажен обмен документами, процедура пройдет проще. Заемщик может выбрать подходящую страховую компанию, чтобы заключить договор. В некоторых случаях, если это не противоречит ипотечному договору, можно обратиться к сторонним СК для оформления полиса.

Нужно выбрать программу страхования и заполнить заявление. Заемщик и страховщик заключают договор, срок которого совпадает со сроком кредитования. Клиент получает на руки полис, который нужно ежегодно продлевать, пока ипотека не будет выплачена полностью. Для продления достаточно обратиться в офис страховщика и оплатить услуги еще на год. Оформить страховку можно также онлайн на сайте СК: в этом случае пришлют электронный полис.

Необходимо уведомить банк о том, что вы застраховали недвижимость или продлили полис. Иногда страховая компания сама передает информацию, в других ситуациях заемщику нужно взять подтверждающий документ и передать его в ипотечный отдел. Сотрудники поставят отметку о том, что полис продлен еще на год. Также необходимо предупредить банк, если вы поменяли страховую компанию, — такая возможность тоже есть.

В страховом полисе детально указано, в каких случаях выплаты берет на себя страховщик. При наступлении страхового случая необходимо обратиться в свою страховую компанию с соответствующим заявлением. Специалисты рассчитают положенную сумму и перечислят ее по указанным реквизитам.

Как найти список аккредитованных страховых компаний

При оформлении ипотеки банк предлагает страхование у своих партнеров. Их перечень — это и есть список аккредитованных компаний.

До 2023 года банки могли склонять клиентов оформлять страховку только у своих партнеров, отказывая в приеме полиса от других организаций. С 1 сентября 2023 года вступило в силу постановление Правительства РФ № 39 от 18.01.2023. Оно допускает составление списков аккредитованных компаний банками, но лишает их возможности принуждать заемщика заключать договоры только с организациями из предложенного перечня.

Теперь клиент имеет право сам найти подходящую страховую компанию. Ограничения касаются лишь рейтинга организации, который должен быть не ниже «А−». Такое значение указывает, что финансовое положение организации стабильно. Проверить рейтинг можно через одно из агентств: НРА, Эксперт РА, НКР или АКРА.

Неаккредитованные организации могут предлагать более выгодные цены на свои услуги. Но в работе с ними приходится глубже погружаться в вопросы параметров полиса. Например, размер покрытия может оказаться неудовлетворительным, и это придется выяснять самостоятельно.

С организациями-партнерами у банка налажено сотрудничество и документооборот. Рассмотрение полиса от сторонней организации может занимать больше времени. При наступлении страхового случая у банка могут возникнуть вопросы, и он проведет дополнительную проверку, что задержит выплаты.

Нужна ли страховка созаемщику при ипотеке

Обязательная страховка оформляется только на объект недвижимости. Поэтому на созаемщика распространяются те же правила по страхованию, что и на титульного заемщика. Необходимости в оформлении страховки для его жизни или здоровья нет.

Но можно извлечь выгоду из страховки для созаемщика, так как он полностью разделяет с титульным заемщиком обязанности по погашению кредита. Поэтому доход и данные по кредитной истории созаемщика могут учитываться при расчете параметров займа. Наличие страховки также может на них повлиять.

С точки зрения банка все заемщики в одном договоре равнозначны. Разница в том, что требования по погашению кредита сначала предъявляются к титульному заемщику. Если он не может выполнять свои обязательства, внимание переводится на созаемщика.

Дополнительного участника обычно привлекают, чтобы разделить и облегчить долговую нагрузку. Это предполагает, что прекращение платежей со стороны одного заемщика усложняет ситуацию для остальных. Сумма выплат для каждого из них повышается. Возможно, это даже приведет к невозможности выполнять данные кредитные обязательства оставшимися участниками.

Учитывая длительность ипотечных кредитов, может иметь смысл оформление страховки для всех заемщиков. Невозможно гарантировать, что на протяжении нескольких лет никто из них не станет жертвой несчастного случая или не пострадает от тяжелой болезни. Страховка позволит компенсировать хотя бы часть рисков, связанных с таким долгосрочным планированием.

Другие полезные статьи

Комбинированная ипотека

Стоит ли сейчас покупать квартиру в ипотеку

Снижение ставки по ипотеке

Статьи по темам для частных лиц