Как взять ипотеку без первоначального взноса

Первоначальный взнос (ПВ) — это часть от стоимости квартиры, которую клиент платит из личных средств. На оставшуюся сумму оформляется ипотечный договор, и банк переводит ее продавцу жилья или застройщику после завершения сделки.

В качестве первоначального взноса принимают собственные деньги клиента. Это могут быть накопления или сумма, вырученная после крупной продажи — например, машины или дачи. Но что делать, если продать нечего и накоплений нет?

На этот случай существуют программы, которые позволяют оформить покупку жилья с помощью государства. Рассмотрим 3 способа оформить ипотеку, если нет или не хватает собственных средств.

Государство поддерживает отдельные категории граждан и выделяет субсидии на покупку жилья. Например, семьи с детьми могут оплатить часть стоимости недвижимости материнским капиталом. Сертификат разрешено использовать в качестве первоначального взноса — в этом случае Социальный фонд (СФР) направит деньги в банк после оформления ипотечной сделки.

С 2024 года маткапитал будет назначаться только родителю, имеющему российское гражданство на момент появления ребенка, который является гражданином РФ по рождению. 

С 1 февраля 2024 года размер материнского капитала следующий:

Если за первого малыша родители уже получили выплату, то за второго сумма составит 202,6 тыс. рублей.

Государство ежегодно индексирует материнский капитал. Чтобы получить сертификат, не нужно никуда обращаться: с 15 апреля 2020 года его оформляют автоматически. ЗАГС передает данные в Социальный фонд сразу после регистрации рожденного или усыновленного ребенка. Сертификат будет направлен через «Госуслуги» всем авторизованным пользователям. Родители, которые не зарегистрировались на «Госуслугах», могут быстро пройти верификацию или обратиться за сертификатом напрямую в Социальный фонд.

Оформить заявку на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке можно прямо в банке. Сотрудники сами направят запрос в СФР, ее рассмотрение займет до 20 дней. При положительном решении деньги поступят на банковский счет в течение 5 дней, и сумма ипотечного договора автоматически уменьшится.

Кредит под залог собственной недвижимости можно взять без первоначального взноса. Чтобы защитить свои риски, банк просит дополнительное обеспечение по договору — залог. В качестве залога принимают имеющееся жилье заемщика. Таким образом, пока кредит на новое жилье не будет погашен, в залоге у банка будет находиться квартира, которой клиент уже владеет на момент сделки. На нее в ЕГРН сделают запись об обременении прав в пользу банка. После полного погашения ипотеки собственник может снять обременение. Недвижимостью, которую клиент купит в кредит, можно свободно распоряжаться.

Военная ипотека — это программа, по которой государство обеспечивает жильем военнослужащих. Часть средств идет на выплату первоначального взноса, ежемесячные платежи также выплачиваются из государственного бюджета. Согласно Федеральному закону № 117-ФЗ, воспользоваться программой могут военнослужащие, соответствующие определенным требованиям.

Для участия в программе военнослужащий должен заключить первый или второй контракт, в зависимости от воинского звания и рода войск, и написать рапорт на включение в НИС — накопительно-ипотечную систему. Порядок и условия включения в НИС подробно описаны на сайте ФГКУ «Росвоенипотека». С момента включения в НИС военному открывают специальный счет, на который государство перечисляет ежемесячно фиксированный платеж. В 2023 году сумма накоплений за год составит 349 614 рублей, ежегодно платежи индексируют.

Через три года участия в НИС военнослужащий получает право распорядиться этими деньгами и направить их на первоначальный взнос по военной ипотеке. Для этого необходимо написать рапорт на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Военному передадут свидетельство с указанием накопленной суммы и подтверждением права распоряжаться деньгами. По программе военной ипотеки можно купить новостройку и вторичное жилье, таунхаус или дом.

Для оформления ипотеки необходимо выбрать подходящую программу и подать онлайн-заявку на сайте ВТБ. Перед этим необходимо зарегистрироваться на «Госуслугах» — это нужно для авторизации и подтверждения личности. Предварительное одобрение заявки займет 2 минуты. Затем надо заполнить анкету и дождаться окончательного результата. Положительное решение значит, что банк готов выдать вам ипотеку — можно выбирать жилье.

Когда подходящая квартира или дом найдены, необходимо подготовить пакет документов. Обычно сюда входит выписка из ЕГРН с кадастровым номером объекта, оценка, квитанция об уплате госпошлины, договор долевого участия или купли-продажи. Банк оценивает объект и подтверждает согласие на сделку, это занимает 15–20 минут. После этого можно заключать ипотечный договор в офисе или дистанционно.

Даже если у вас нет первоначального взноса, государство и банки разработали специальные программы, которые помогут стать владельцем собственной недвижимости уже сейчас. Если вы все-таки решили накопить часть денег, храните их на накопительном счете — проценты помогут быстрее получить нужную сумму.