Как снизить платеж по ипотеке

Когда клиент берет ипотеку, он обязан каждый месяц вносить деньги в счет погашения задолженности. Ежемесячный платеж состоит из тела кредита — основной суммы, взятой взаймы, — и начисленных банком процентов. Как правило, платежный график рассчитывается сразу, при оформлении кредита. 

Вы можете попробовать самостоятельно рассчитать условия выплат с помощью ипотечного калькулятора. Зная общую сумму, срок и процентную ставку, можно определить, сколько денег нужно будет отдавать ежемесячно. Калькулятор поможет определить комфортный платеж еще до оформления ипотечного договора. Если ежемесячные отчисления окажутся слишком большими, можно увеличить первоначальный взнос или взять заем на больший срок. 

Чтобы платить было удобно, стоит изначально подобрать ипотеку в ВТБ с наиболее выгодными условиями — например, воспользоваться скидкой для зарплатных клиентов. Заявку на ипотеку можно подать онлайн в анкетном сервисе через авторизацию на «Госуслугах», откуда можно автоматически предзаполнить данные. Далее вам будет предложено продолжить оформление заявки в личном кабинете М2. При положительном решении останется только предоставить документы по объекту недвижимости на проверку и дождаться окончательного подтверждения.

От чего зависит размер ежемесячного платежа: 

При расчете ипотечного кредита учитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение суммы доходов клиента и всех его обязательных платежей по кредитам. Чем выше ПДН, тем больше денег приходится отдавать на кредит, тем сложнее будет клиенту планировать свой бюджет.

Рефинансирование — это банковская процедура, которая позволяет переоформить кредит на более выгодных условиях. Можно сделать рефинансирование в своем банке или перевести задолженность в другую финансовую организацию, чтобы получить более выгодные условия. 

При рефинансировании ипотеки с клиентом заключают новый договор, в котором указаны сниженная ставка и обновленный платежный график. Благодаря тому, что банк снижает проценты, платеж станет выгоднее.

Этот способ подойдет тем, у кого есть свободные деньги для внесения дополнительных платежей. Погасить досрочно можно как единовременно, так и пополняя счет ежемесячно небольшими частями — ограничений по размеру суммы нет. В одном отчетном периоде можно провести только одну такую операцию, а каждый новый платеж нужно оформлять отдельно. 

Чтобы произвести досрочное погашение, клиенту необходимо пополнить счет на нужную сумму, а затем направить в банк заявку. Сделать это можно онлайн. В зависимости от условий ипотечного договора, деньги спишутся сразу или вместе с основным платежом. С помощью досрочного погашения можно уменьшить общий срок кредита, но, если вам важно снизить нагрузку на бюджет, выбирайте уменьшение ежемесячных выплат.

Материнский капитал — это специальный денежный сертификат, положенный семьям минимум с одним ребенком. Правила его использования регулируются Федеральным законом № 256-ФЗ. В зависимости от того, когда появились дети, меняется сумма материнского капитала, также его размер ежегодно индексируют.

По условиям программы, направить средства можно на строго определенные цели, в том числе на погашение действующей ипотеки. Банк зачтет деньги как досрочный платеж, поэтому клиент может выбрать, что уменьшить — срок кредита или ежемесячные выплаты. Чтобы зачислить материнский капитал в счет ипотеки в ВТБ, достаточно обратиться в банк — сотрудники направят запрос в Социальный фонд и оформят все необходимые документы. Останется только дождаться перечисления средств и убедиться, насколько комфортнее стали расходы по кредиту.

Согласно ст. 220 НК РФ, плательщики НДФЛ (налога на доходы физических лиц) вправе получить налоговый вычет и вернуть часть денег. Такой возврат при покупке недвижимости называется имущественным вычетом, вернуть деньги можно как за само жилье, так и за проценты по ипотеке, уплаченные банку. 

Государство установило максимальный размер вычета — 13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч рублей, за проценты можно дополнительно вернуть до 390 тысяч рублей. Кроме того, за один отчетный период вернуть можно лишь ту сумму, которая была уплачена налогоплательщиком в казну. 

Допустим, Дмитрий заработал за 2022 календарный год 920 тысяч рублей. Работодатель уплатил за него НДФЛ в размере 13%, что составило 119 600 рублей. В 2022 году Дмитрий может подать документы в ФНС и получить эту сумму в качестве вычета. Остаток в размере 140 400 рублей (260 000 - 119 600) будет перенесен на последующие годы. Если в 2024 году доходы Дмитрия не изменятся, он опять сможет вернуть только 119 600 рублей. В 2024 году Дмитрий получит остаток вычета в размере 20 800 рублей (140 400 - 119 600). Таким образом будет получен весь лимит. 

Чтобы оформить налоговый вычет самостоятельно, заемщику нужно собрать документы, заполнить декларацию 3-НДФЛ и подать ее в налоговую. Для этого понадобится справка 2-НДФЛ с места работы, договор на покупку квартиры с указанием ее стоимости, справка о выплаченных процентах из банка, реквизиты для зачисления денег. Подать декларацию и оформить заявку можно онлайн. 

Налоговая будет проверять документы до 3 месяцев, на второй год процедура может пройти быстрее. Еще до месяца обычно уходит на перечисление средств. Если направить полученные средства на досрочное погашение ипотеки, тем самым можно ощутимо снизить ежемесячный платеж.

В сложной жизненной ситуации можно приостановить платежи на срок до 6 месяцев с помощью программы «Кредитные каникулы». ВТБ предоставляет клиентам такую услугу на ипотеку, выданную до 1 марта 2022 года. Главное условие — отсутствие просрочки, то есть оформлять каникулы нужно заранее, не допуская просрочки. 

Банк не требует никаких документов, подтверждающих снижение доходов, любой желающий может воспользоваться услугой и приостановить платежи. Обратите внимание, во время кредитных каникул не прекращается начисление процентов, а общий срок ипотеки сдвинется на несколько месяцев. 

Как правило, банки рассчитывают платежный график так, чтобы ипотеку было комфортно платить. Если платеж оказался большим, есть несколько способов сократить его до комфортного и уменьшить нагрузку на бюджет. Вы можете воспользоваться одним из предложенных способов уже через месяц после оформления ипотечного договора.