Как взять льготную ипотеку на загородный дом
10.01.2025
Группа ВТБ
0
Время чтения ~ 5 минут
Не все хотят жить в квартире. Многих людей привлекает собственный дом — без соседей, с огородом, своей баней и другими постройками. Для покупки жилья за городом не обязательно располагать всей суммой, можно взять ипотеку в банке. В статье расскажем, как оформить кредит на покупку дома или земельного участка для строительства на выгодных условиях.
Какие льготные программы действуют на загородное жилье
В России действует несколько госпрограмм, где разницу между льготной ставкой и рыночной компенсирует государство.
Семейная
Льготная ставка по семейной ипотеке составляет всего 6%. Государственная программа разработана для семей, у которых есть дети:
- один ребенок младше 7 лет,
- двое несовершеннолетних детей (в этом случае дом можно купить не везде),
- один несовершеннолетний ребенок с инвалидностью.
По условиям программы семьи могут получить от банка до 12 млн рублей в столичных регионах и до 6 млн рублей в других населенных пунктах. Срок ипотеки не должен превышать 30 лет. Для покупки жилья нужно внести первоначальный взнос 50% (или 20%, если подтвердить свои доходы).
Если заемщик хочет использовать кредит для покупки загородного дома, он обязан соблюдать требования к недвижимости. По программе доступны земельные участки с готовыми жилыми домами напрямую от застройщика или первого собственника-юрлица. Также можно рассмотреть покупку строящегося жилья или земли для строительства, при этом подрядная организация должна быть аккредитован банком. Купить дом на вторичном рынке нельзя.
С 23.12.2024 Банк ВТБ будет принимать заявки на покупку загородного дома в рамках Семейной и IT ипотеки только с условием применения программы «Комбо-ипотека».
Военная
Военнослужащие могут воспользоваться специальной программой, чтобы купить жилой дом на вторичном рынке. Согласно Федеральному закону № 117-ФЗ, к военнослужащим относятся выпускники военных училищ, служащие по контракту, а также мичманы и прапорщики, которые отслужили не менее 3 лет после 2005 года.
Для участия в программе военный должен присоединиться к НИС — накопительно-ипотечной системе. С момента вступления в НИС государство начинает перечислять участнику субсидии. Спустя три года военнослужащий получает право купить жилье, используя накопления как первоначальный взнос. На остальную сумму берут кредит — государство предоставляет до 1,29 млн рублей на срок до 25 лет.
Пока военный служит в Министерстве обороны, государство продолжит перечислять деньги в срок погашения ипотеки — в 2024 году ежемесячный платеж составляет 30 455 рублей. Военнослужащий также имеет право использовать собственные деньги, чтобы купить более дорогое жилье или досрочно погасить кредит в банке.
По военной ипотеке действует рыночная ставка, но благодаря тому, что кредит погашает государство, покупка жилья для военнослужащих обходится выгодней обычного ипотечного договора.
Дальневосточная
Программа позволяет купить на льготных условиях дом или коттедж на территории Дальневосточного федерального округа или в арктической зоне РФ отдельным категориям граждан:
- молодым семьям без детей или с несовершеннолетним ребенком,
- работникам ОПК, медицинских или образовательных учреждений, работающим в сфере не менее пяти лет,
- участникам СВО,
- работающим по найму, самозанятым и предпринимателям с подтвержденной деятельностью,
- адвокатам и нотариусам.
По условиям программы можно купить вторичку в отдельных регионах Дальнего Востока или новостройку напрямую от застройщика. Купить строящийся дом или земельный участок для строительства можно, если продавец — юридическое лицо.
Для покупки банк предоставит заемщику до 9 млн рублей на срок до 20 лет. Первоначальный взнос составляет от 30,1%. После оформления права собственности на недвижимость заемщик должен зарегистрироваться в доме и сохранять прописку не менее пяти лет.
Единая региональная
В Ростовской и Самарской области действуют специальные условия на покупку недвижимости в ипотеку. Что можно приобрести по программе:
- земельный участок с готовым жилым домом напрямую от застройщика — организации или ИП,
- строящийся жилой дом или участок с подрядом на строительство у застройщика — организации или ИП.
Единую региональную ипотеку можно объединить с семейной, если дом подходит под требования обеих программ. Размер недвижимости должен соответствовать жилищным нормам по количеству членов семьи.
Сумма и процентная ставка по ипотеке зависит от региона:
| Ростовская область | Самарская область |
|---|---|
| До 100 млн рублей под 3,5% | До 5 млн рублей под 3% |
Банк выдает деньги на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен быть не меньше 20,1%.
В Ростовской области нет отдельных требований к заемщику, а вот в Самарской области условия для покупки дома ограничены. Получить кредит могут работники медицинской или образовательной сферы, работающие не менее трех месяцев. Медики могут выбирать дом в Самаре, а педагоги — в других населенных пунктах региона, за исключением Самары, Тольятти, Смышляевки, Волжского и микрорайона Южного.
Комбинированная
Комбинированные ипотечные программы позволяют воспользоваться субсидией от государства, при этом увеличить сумму ипотеки до 30 млн рублей. На часть суммы будет действовать льготная ставка, а на остаток — обычная, рассчитанная по рынку.
Разберем на примере, как это работает. Молодая семья с двумя несовершеннолетними детьми выбирает для покупки жилье в Красноярске. Дом, который им понравился, стоит 10,5 млн рублей. Но по программе семейной ипотеки лимит для их региона составляет 6 млн рублей. Банк предложил родителям взять комбинированную ипотеку. На 6 млн рублей будет действовать льготная ставка 6%, а на оставшиеся 4,5 млн — средневзвешенная рыночная.
Комбинированная ипотека подходит для семейной и дальневосточной программ.
Материнский капитал
Государство предоставляет семьям с детьми целевую субсидию, которую можно направить на погашение ипотеки за дом. Сертификат могут получить родители, у которых:
- один ребенок, рожденный или усыновленный после 1 января 2020 года,
- второй или последующий ребенок появился (рожден или усыновлен) после 1 января 2007 года.
Сертификат не уменьшает ставку по ипотеке, но позволяет за счет государства оплатить частично или полностью стоимость жилья. В 2024 году размер материнского капитала составляет 630 380 рублей или 833 025 рублей, если второй ребенок появился после 1 января 2020 года и семья ранее не пользовалась сертификатом. Деньги можно направить на первоначальный взнос или погасить действующую ипотеку на дом.
Электронный сертификат оформляется автоматически, как только семья попадает под условия. Документ отправляют в личный кабинет Госуслуг или на сайте СРФ. Им можно сразу распорядиться. Материнский капитал можно применить, даже если была оформлена льготная ипотека.
