Аренда или ипотека: что выгоднее
09.01.2025
Группа ВТБ
0
Время чтения ~ 5 минут
Если своего жилья нет, приходится за него платить. Одни живут в съемном жилье и платят арендодателю. Другие оформляют ипотеку и отдают деньги банку. В статье подробно рассмотрим оба варианта — сравним плюсы и минусы и определим, что выгоднее.
Особенности ипотечного рынка в 2025 году
В отличие многих зарубежных стран, где около 30% населения предпочитают снимать жилье, в России этот показатель не превышает 13%. Большинству людей важно владеть недвижимостью и жить в своей квартире. Но купить жилье без помощи заемных средств могут далеко не все. В 2025 году это стало еще сложнее.
Минусы ипотеки в 2025 году
Все недостатки ипотечного рынка, так или иначе, связаны с экономической обстановкой в стране.
- Большой первоначальный взнос. В сентябре 2023 года правительство выпустило постановление, в котором сумму первоначального взноса по ипотеке установили на уровне 20%. Для многих это серьезное препятствие для покупки жилья. Например, чтобы купить студию в Москве в пределах транспортного кольца, нужно внести минимум 1,4 млн рублей.
- Высокая процентная ставка. Банки привязывают стоимость кредита к ключевой ставке. В январе 2025 года она составляет 21% годовых. Но ставки могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Со временем, когда ключевая ставка снизится, ипотеку можно будет рефинансировать.
- Стало сложнее получить одобрение. Из-за повышенной стоимости кредита ежемесячные платежи выросли. У заемщика должен быть определенный уровень доходов, чтобы он мог без ущерба семейному бюджету справляться с кредитной нагрузкой.
Ипотечный рынок в 2025 году полон неопределенностей. У граждан нет понимания, когда власти снизят ключевую ставку, а вслед за правительством и банки сделают жилищное кредитование доступней. Даже если у потенциального заемщика есть возможность выплачивать ипотеку сейчас, сложно спрогнозировать, как изменится финансовая ситуация через 10–15 лет.
Тем не менее есть множество способов минимизировать переплату по ипотеке.
Плюсы ипотеки
Главное, зачем человек берет ипотеку, — это чтобы полноценно владеть жильем и распоряжаться им по своему усмотрению. Собственник может сделать ремонт на свой вкус, пустить пожить родственников, завести питомца. В съемном жилье не всегда это возможно, а на поиски подходящего варианта могут уйти недели.
Собственная квартира — это еще и хороший вариант для инвестиций. Жилье практически всегда растет в цене. При необходимости квартиру можно будет сдавать в аренду, чтобы покрывать ипотечные расходы или получать пассивный доход. Продать недвижимость тоже можно, но лучше не торопиться — в первые три года при перепродаже придется уплатить налог на прибыль. Обратите внимание: чтобы продать ипотечную квартиру, нужно получить разрешение в банке.
Как правило, покупать вторичное жилье дешевле, чем на первичном рынке. Зато на новостройки предлагают различные льготы.
- Государственная поддержка. Власти предоставляют субсидию и частично покрывают проценты по ипотеке. Заемщику кредит обходится всего лишь в 6%. Сейчас купить жилье в кредит на выгодных условиях могут сотрудники ИТ-компаний, а также семьи с детьми. В некоторых регионах также действуют локальные программы поддержки при покупке квартир.
- Субсидии от застройщиков. Девелоперы также берут на себя часть кредитных расходов, чтобы привлечь клиентов и распродать квартиры в новостройках.
- Материнский капитал. Средства сертификата можно использовать лишь для конкретных целей, одна из них — покупка своей квартиры. Это хорошая возможность реализовать программу государственной поддержки. В 2025 году материнским капиталом можно компенсировать до 893 835 рублей от стоимости жилья.
- Комбинированная ипотека. Законом не запрещено сочетать различные программы, чтобы увеличить сумму и получить максимально выгодные условия по ипотеке.
ВТБ предлагает заемщикам субсидированные ипотечные программы под 6%. Вы сможете получить сумму до 30 млн рублей на срок до 30 лет. Если условия программы вам не подходят, можно получить сниженную процентную ставку за счет различных опций:
- перевести зарплату в ВТБ и получить скидку 0,8%,
- подтвердить доход,
- оформить сделку онлайн и уменьшить ипотеку на 0,3%,
- оформить страхование в ВТБ, чтобы получить скидку на кредит 1%.
Клиенты ВТБ могут также воспользоваться специальной услугой «Хочу свою ставку». Она позволяет снизить стоимость кредита до 8% на срок до 7 лет или на весь период кредитования. В результате вы получите минимальную переплату и комфортный ежемесячный платеж. Окончательная процентная ставка рассчитывается банком индивидуально.
Еще один плюс в том, что ипотеку можно гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах, раньше выплатить всю сумму и снять обременение банка. А часть потраченных денег можно вернуть в виде налогового вычета — вместе с процентами в общей сложности 650 000 рублей.
