Как взять ипотеку без официального трудоустройства

10.11.2023

Группа ВТБ

0

Время чтения ~ 5 минут

Перед выдачей ипотеки банк должен убедиться, что клиент сможет ее выплачивать. Для этого у заемщика должен быть подтвержденный источник стабильного заработка. Но не все устроены официально по трудовому договору. Даже если доходов достаточно, они могут выплачиваться неофициально. В этом случае взять нужные справки у работодателя бывает сложно или вовсе невозможно. В статье расскажем, как взять ипотеку, если нет официальной работы.

Одобрят ли ипотеку без официального трудоустройства

Платежеспособность — самый важный показатель для выдачи ипотеки. Обычно ее подтверждают справкой о доходах с места работы. Бывают ситуации, когда заработок достаточный, но подтвердить его официально сложно:

наемный рабочий оказывает услуги по договору подряда;
штатный сотрудник получает часть денег «в конверте»;
заемщик — работающий студент или пенсионер;
репетитор, разнорабочий, другой специалист работает неофициально в частном порядке;
индивидуальный предприниматель или самозанятый работает по договору ГПХ или вовсе без договора.

В таких ситуациях всё равно можно претендовать на ипотеку. Обратите внимание, это не относится к неработающим, у которые вообще нет зарплаты. Например, если заемщик получает пособие для безработных. Также оформить ипотеку будет сложно тем, кто имеет минимальный доход и подрабатывает время от времени.

Так как оценивают клиента не сотрудники банка, а скоринговая программа, она автоматически выдает решение об ипотеке на основании заданных параметров. Помимо доходов, система учитывает:

возраст;
кредитную историю;
семейное положение и наличие иждивенцев;
наличие собственной недвижимости, имущества;
является ли заявитель клиентом банка.

Как подтвердить доходы

Для тех, кто работает по трудовому договору, подтверждением служит справка 2-НДФЛ. Она укажет на то, что стаж заемщика превышает 3-6 месяцев, расскажет о периодичности и уровне его доходов. Справку 2-НДФЛ выдают в бухгалтерии по месту работы, в налоговой можно получить электронную версию документа. Кроме того, можно представить в банк трудовую книжку или копию трудового договора.

В остальных случаях подтвердить доходы таким способом не получится. Дело в том, что при официальном трудоустройстве работодатель выступает налоговым агентом сотрудника и отчитывается за него в ФНС. При этом нельзя выступать налоговым агентом для самого себя. Самозанятый, индивидуальный предприниматель или неофициальный работник не сможет просто распечатать информацию о своих доходах в свободной форме и заверить своей подписью или печатью.

Как подтвердить доходы самозанятому

Самозанятые платят налог на профессиональный доход (НПД). Они сами отчитываются в ФНС, формируют чеки и вносят налоговые отчисления. Вся информация сохраняется в приложении «Мой налог». Чтобы самозанятому подтвердить доходы, за которые он отчитался, достаточно заказать в личном кабинете справку по форме КНД 1122036. Справка придет в электронном виде, при необходимости ее можно переслать в банк или распечатать.

Самозанятость можно совмещать с основной деятельностью. Даже при наличии зарплаты справка может понадобиться, чтобы заявить дополнительный доход и получить большую сумму.

Если заемщик только начал работать на себя, ему нужно оформить самозанятость и начать декларировать поступления на счет. Без этого будет сложно доказать банку свою платежеспособность.

Как подтвердить доходы ИП

Помимо уровня заработка, банк интересует наличие стажа у заемщика. Для оформления ипотеки в ВТБ индивидуальный предприниматель должен вести бизнес от 2 лет. Способ подтвердить доход зависит от системы налогообложения.

Вид ИП	Какой нужен документ
ИП на ОСН	Нужна декларация 3-НДФЛ с отметкой о том, что налоговая приняла документ. Декларацию за прошлый год сдают до 30 апреля текущего года. Если предпринимателю предстоит взять ипотеку, он может сделать несколько копий и сразу заверить их в налоговой.
ИП на УСН	Если нужны данные за несколько лет, ИП понадобится декларация по УСН. Если достаточно подтвердить информацию за несколько месяцев, можно сделать копию книги учета доходов и расходов и заверить ее в ФНС.
ИП на патенте	За патент не надо отчитываться, поэтому ИП достаточно предоставить заверенную копию книги учета доходов и расходов.

Индивидуальные предприниматели могут платить НПД. В этом случае они подтверждают данные так же, как и самозанятые, — через сервис «Мой налог».

Как подтвердить неофициальный доход

В этом случае достаточно справки по форме банка. Она заменяет 2-НДФЛ и представляет собой специальный шаблон, в котором заемщик указывает все необходимые сведения:

персональные данные;
наименование организации работодателя;
реквизиты и юридический адрес;
стаж;
сумму доходов за 6 или 12 месяцев.

Кроме того, нужно указать контактные данные, по которым сотрудники банка могут связаться с работодателем и уточнить сведения. Справку необходимо заверить в бухгалтерии или у руководства. Заверенный документ будет действителен в течение 30 дней.

Справка для получения кредита в Банке ВТБ (ПАО)

Как получить ипотеку без официальной работы

Даже не имея официального трудоустройства, можно повысить шансы на одобрение ипотеки другими способами.

Увеличить первоначальный взнос

Обычно банки требуют 10–20% от стоимости квартиры. Но эту сумму можно увеличить. Чем больше взнос, тем выше вероятность одобрения заявки, оптимально внести 30–50%.
Указать совместный заработок

Подходит для тех, кто находится в браке или привлекает созаемщиков. По закону ответственность ложится на всех созаемщиков, а значит, доход супруга или супруги тоже учтут при скоринге.
Улучшить свой кредитный рейтинг и снизить показатель долговой нагрузки

Если у вас есть оформленные кредиты, кредитные карты, микрозаймы, перед подачей заявки на ипотеку их лучше закрыть. При скоринге банк учитывает, сколько всего у заемщика уходит денег на оплату задолженностей, и если сумма превысит 50% от дохода, то в кредите могут отказать. Также проверьте, чтобы у вас не было неоплаченных штрафов и налогов, задолженностей по ЖКХ — всё это плохо влияет на кредитную историю.
Предоставить залог

Если у вас есть недвижимость в собственности, вы можете заложить ее. В этом случае на объект будет наложено обременение в пользу банка на весь срок действия кредита (ипотека в силу договора). Как только кредит будет полностью закрыт, обременение можно будет снять.
Стать клиентом банка

Банки более лояльны к действующим клиентам. Чтобы стать клиентом, можно оформить дебетовую карточку или открыть вклад.

Наличие официальных доходов — важное условие, без которого будет сложнее получить выгодную ставку. Однако, если подтвердить доходы и благонадежность в качестве заемщика иными способами, отсутствие официальной работы не станет препятствием для получения ипотеки.

В ВТБ можно оформить ипотеку, для которой требуется только паспорт. Подать заявку можно онлайн на сайте или в мобильном приложении. Банк рассмотрит заявку и направит предварительное решение уже через 2 минуты.