Интернет-эквайринг: что это и как работает

Статья обновлена 17.04.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 4 минуты

Понятие «интернет-эквайринг» уже является достаточно устоявшимся. Его используют все, кто покупает товары в интернет-магазинах и производит оплату банковской картой.

В период пандемии интернет-эквайринг пережил настоящий бум роста.

Существуют и другие - устаревшие - варианты оплаты: наличными курьеру, наложенным платежом, переводом через банк или электронный кошелек, но, как показывает практика, интернет-эквайринг является одним из самых удобных, и, что немаловажно – безопасных способов.

Эквайринг – функции и особенности

Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа банковской картой. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением банк-эквайер. Он заключает договор или соглашение с продавцом и предоставляет свои услуги по приему денежных средств, устанавливает и обслуживает платежные терминалы. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем.

Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные оттиски, снятые с пластиковых карт при помощи специальных устройств - импринтеров, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.

Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдает наличные с банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.

Преимущества и недостатки использования эквайринга

Преимущества, которые дает использование эквайринга: Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится опцией «по умолчанию», и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство.

При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.

Многие люди уже по несколько лет не держали в руках наличные или используют монетки только, чтобы взять привязанную тележку у супермаркета.

Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону.
Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.
Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носить наличные и собирать мелочь по карманам

Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:

банковской комиссии;
расходах на аренду или обслуживание и содержание оборудования;
временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на счет продавца – обычно он составляет не более 2-х дней;
отсутствии зачислений денег в выходные и праздничные дни.

Что такое интернет-эквайринг

Существует несколько видов эквайринга: POS – торговый, АТМ - с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты вид услуг. В его осуществлении используются как физические пластиковые карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того, чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специальный интерфейс.

Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования банковских карт, пластиковых или виртуальных.

Как работает интернет-эквайринг

Составляющими работы интернет-эквайринга являются следующие компоненты:

Банк-эквайер. Он предоставляет услуги по проведению расчетов через сеть.
Процессинговый центр, оснащенный web-интерфейсом, отвечающий за техническую сторону вопроса. Используя его функции, клиент производит оплату товар или услуг, а продавец – получает свои деньги.
Сервис-провайдер. Он обеспечивает не только быструю и точную передачу данных, но и конфиденциальность проходящей по его каналам информации.
Протокол аутентификации пользователей.

Комиссия, которую платит клиент, идет на оплату услуг не только банка, но и других включенных в схему участников, в число которых входят, помимо вышеперечисленных, еще и платежная система.

Несмотря на то, что схема работы интернет-эквайринга выглядит громоздкой, она достаточно проста и проходит в несколько этапов:

Клиент определяется с выбором товара или услуги, представленной на сайте. Включение покупки в корзину автоматически перенаправляет запрос на страницу оплаты заказа, где можно выбрать способ ее осуществления. Страница, на которой вводятся реквизиты, надежно защищена.
Сервис-провайдер производит аутентификацию, включающую в себя проверку подлинности данных и платежеспособности клиента, после чего процедура продолжается.
Процессинговый центр получает информацию от провайдера и, в свою очередь, передает ее в платежную систему.
Если указанная выше операция прошла успешно, то в дело вступает банк-эмитент, обслуживающий карту клиента – он осуществляет возмещение средств и оповещает об этом своего клиента. В том числе банк-эмитент может направить своему клиенту код подтверждения для покупки, если банк-эквайер требует его для подтверждения действительности операции.

На практике процесс интернет-эквайринга происходит намного быстрее – вся операция может занять пару секунд.

Немного о тарифах

Процент, который банк-эквайер взимает с платежей, проходящих через него, варьируется, и находится, как правило, в диапазоне 1,5-4%. Полученные средства идут, в первую очередь, на оплату банку-эмитенту, выпустившему карту, а так же, на оплату услуг сервис-провайдера, процессингового центра, а так же служб банка-эквайера, обеспечивающих технологии подключения, сопровождение, развитие, а так же мониторинг и контроль безопасности проводимых операций.

Размер платежей зависит от нескольких факторов: в первую очередь, от вида бизнеса, так как для определенных категорий платёжные системы установили предел комиссии, уплачиваемой банку-эмитенту, вторым из факторов является объем продаж, остальные факторы так же важны и могут формировать дополнительный расход, который будет заложен в комиссию по эквайрингу: схемы взаимодействия и количество участников в ней, местоположение продавца и покупателя и прочие нюансы.

Статья опубликована 31.10.2022

Интернет-эквайринг за три шага