Что такое банкротство физического лица
02.04.2025
Группа ВТБ
0
Виды банкротства
Инициировать процесс банкротства может как сам должник, так и кредиторы. Есть два вида банкротства: судебное и внесудебное. Расскажем о каждом подробнее.
Судебное банкротство
Этот вариант подходит физическим лицам вне зависимости от суммы задолженности. Дело рассматривается в Арбитражном суде. Судебное банкротство — платная услуга. Придется уплатить госпошлину и заплатить финансовому управляющему, который до окончания процесса будет распоряжаться финансами должника.
Процедура начинается с того, что должник подает в суд заявление о признании его банкротом. К заявлению нужно прикрепить пакет документов:
- паспорт и ИНН,
- список кредиторов,
- документы, подтверждающие наличие задолженности (кредитные договоры, отчет из кредитной истории),
- опись имущества заявителя,
- документы о сделках с недвижимостью, которые должник проводил в течение предыдущих трех лет,
- данные о доходах и уплаченных налогах в течение последних трех лет,
- свидетельство о браке или расторжении брака,
- документы, подтверждающие наличие иждивенцев.
Полный перечень документов указан в ст. 213.4 закона № 127-ФЗ.
В заявлении подробно раскрываются причины, почему суд должен признать заявителя банкротом. Нужно указать, какие у заявителя есть долги, какой размер дохода, какое имеется имущество. Необходимо объяснить, почему он не может выполнять финансовые обязательства. Если есть проблемы со здоровьем или заявитель попал в сложную жизненную ситуацию (его уволили, или он стал жертвой мошенников), то это тоже нужно зафиксировать в заявлении.
Обязательно указывается СРО — саморегулируемая организация, которой заявитель поручает вести банкротство. Суд назначает арбитражного управляющего из этой организации. Пройти процедуру судебного банкротства без управляющего невозможно — это требование закона. Перед подачей заявления нужно разместить на депозите сумму вознаграждения финансового управляющего. В 2024 году она составляет 25 тыс. рублей. Пока длится процедура банкротства, финансовый управляющий берет на себя управление всеми активами и имуществом физического лица. Самому гражданину придется довольствоваться только суммой в размере прожиточного минимума.
Заявление можно подать лично, онлайн или по почте. Суд рассмотрит обращение и решит, будет ли инициирована процедура. В случае положительного решения суд назначит управляющего, а тот, в свою очередь, разместит информацию в открытом доступе на сайте ЕФРСБ (Единого федерального реестра сведений о банкротстве).
Далее суд приступит к рассмотрению дела и изучит все материалы. Есть три варианта развития событий:
- Кредиторы мирно договорятся с должником, и стороны подпишут соглашение. Тогда гражданина не освободят от долгов, а предложат более лояльные условия погашения.
- Суд откажет в признании заявителя банкротом. К примеру, выяснится, что у заявителя есть имущество, которое можно продать и погасить вырученными деньгами все долги (единственное жилье — не в счет, его не могут обязать продать). Тогда будет назначена реструктуризация долгов. Это значит, что заявителя не освободят от выплаты кредитов и займов. На погашение отведут пять лет.
- Суд признает заявителя банкротом и введет процедуру реализации имущества. Начинается этап конкурсного производства: все имущество должника продается, и вырученные деньги идут на погашение долгов. Остаток задолженности списывается судом, и с этого момента физическое лицо полностью освобождается от кредитных обязательств.
Какое имущество нельзя продать в счет погашения задолженности:
- единственное жилье,
- личные вещи (одежду, обувь),
- предметы домашнего обихода (мебель, посуду, текстиль),
- продукты питания.
Чем сложнее ситуация и чем больше кредиторов участвует в деле, тем дольше длится процедура судебного банкротства. В некоторых случаях процесс может затянуться на несколько лет.
Внесудебное банкротство
Процедура внесудебного банкротства занимает меньше времени (максимальный срок — шесть месяцев) и проводится через МФЦ. Этот вариант подходит физическим лицам, которые должны кредиторам от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей. Такую процедуру называют упрощенной: не нужно привлекать финансового управляющего или нанимать юриста для ведения дела.
Важное условие: подать заявление на внесудебное банкротство можно только в том случае, если в отношении должника кредитор уже заводил исполнительное производство, но из-за отсутствия имущества производство было закрыто. Рассмотрим на примере. Мужчина взял в банке под процент 500 тыс. рублей. Через год заемщика уволили с работы, и он был вынужден прекратить погашать долг из-за нехватки денег. Через несколько месяцев банк завел исполнительное производство. Делом занялись судебные приставы. Они выяснили: у должника нет официального источника доходов, он не получает ни зарплату, ни пенсию. То есть взыскать с него нечего. Через какое-то время судебное производство закрыли.
Исполнительное производство может длиться долго. В этот период приставы имеют право списывать деньги в счет погашения задолженности с любых поступлений (зарплаты, пенсии, денежные переводы от родственников). По закону физическому лицу должны оставлять на счете сумму, равную прожиточному минимуму. Но это происходит не автоматически: для сохранения прожиточного минимума гражданин должен написать заявление и направить его в службу ФССП. По каждому исполнительному производству требуется отдельное заявление.
Пока исполнительное производство не закрыто, инициировать процедуру банкротства нельзя. Только через полгода после окончания процесса у должника появляется право подать заявление на внесудебное банкротство.
Как выглядит процедура:
- Должник лично приходит в МФЦ и представляет документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах, копию решения суда о прекращении исполнительного производства.
Гражданин пишет заявление о признании его банкротом.
- Сотрудник принимает документы. В течение 15 дней должно быть принято решение, соответствует ли заявитель условиям для возбуждения процедуры внесудебного банкротства.
- При положительном решении на сайте ЕФРСБ появится информация, что процесс банкротства начался.
- Если кредиторы не будут выражать претензий, то через шесть месяцев гражданина признают банкротом и аннулируют все долги.
Бывает, что в заявлении содержится недостаточно оснований для признания должника банкротом. Или может обнаружиться, что у должника есть имущество, продав которое, он может расплатиться с кредиторами. Тогда заявителю откажут в инициации процедуры и вернут документы.
