Что такое торговый эквайринг

Статья обновлена 30.05.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 6 минут

Торговый эквайринг – услуга, подключаемая банковскими организациями для того, чтобы любые торговые точки, начиная с небольших магазинов, киосков, и заканчивая супермаркетами, могли вести расчеты с покупателями в безналичной форме.

При этом оплата проходит с банковской карты клиента через специализированное оборудование – POS-терминал. За несколько минут вы узнаете о том, что такое торговый эквайринг, каковы его особенности, преимущества, требования к подключению.

Преимущества торгового эквайринга

Подключить эту услугу – значит, сделать платежи в магазине более удобными, быстрыми и простыми. Важно правильно выбрать банк-эквайер – организацию, которая будет:

обслуживать счет для поступления денег;
обрабатывать и платежи от клиентов;
оказывать квалифицированную техническую поддержку по любым вопросам.

Торговые точки, принимающие безналичную оплату, имеют больше клиентов. Эквайринг повышает доход и улучшает имидж компании.

Важная информация! Интернет-магазины широко используют разновидность торгового эквайринга – интернет-эквайринг. Так, после нажатия на кнопку (например, «Оплатить» или «Купить») на сайте продавца открывается платежный интерфейс для ввода информации по карте (номера, срока действия, CVV-кода) и подтверждения перечисления средств.

Суть торгового эквайринга – во внедрении инновационных технологий в ваш бизнес. Прием платежей по банковским картам позволяет оптимизировать работу магазина, избавиться от волокиты с наличными средствами и постоянно контролировать поступление и наличие необходимой для расчетов суммы денег.

Почему это выгодно для индивидуальных предпринимателей

В современном мире люди постепенно отвыкают от наличных средств. Так, торговый эквайринг – уже скорее необходимость, чем выгода. Перечислим лишь несколько основных преимуществ этого способа приема платежей. Нет риска получения фальшивых денег. Работа с наличными нередко чревата такими проблемами.

Кассиры работают проще и быстрее. Не нужно пересчитывать купюры, давать сдачу, нет страха посчитать неправильно. Обслуживание одного клиента занимает намного меньше времени.
Инкассация для такой выручки – не нужна, деньги сразу поступят на расчетный счет.
Увеличивается выручка. Если можно расплатиться картой, люди часто склонны тратить на 10—15% больше, чем обычно.

Число покупателей, предпочитающих безналичный расчет, растет. Если магазин принимает только наличные, велика вероятность, что клиент пойдет к более современному конкуренту.

Как это работает

В безналичном расчете участвует банковская карта покупателя – это могут быть карты различных платежных систем: «Мир», Visa, Mastercard и др. Сумма покупки списывается с ее баланса и перечисляется на счет продавца. Оплата происходит так:

Клиент прикладывает свою банковскую карту или гаджет с привязанной к нему картой к терминалу. Если нужно, клиент вводит свой пин-код на цифровой клавиатуре устройства, обычно для сумм более 1000 рублей. Иногда требуется чтобы кассир взял карту клиента и вставил в POS-терминал, так было до повсеместного внедрения бесконтактных технологий.
Процессинговый центр банка-эквайера получает авторизационный запрос на проведение транзакции. Карта проходит проверки на стороне эквайера и, если она активна и не находится в черных списках, авторизационный запрос передается эмитенту (банку, выдавшему карту).
Там так же проверяется статус карты, проверяется её баланс. Если денег достаточно, нужная сумма блокируется на счету.
Терминал выдает сообщение об успешном завершении транзакции. Покупатель получает чек-подтверждение.

Весь процесс занимает несколько секунд.

Как подключить торговый эквайринг

Первым делом ознакомьтесь с тарифными планами и предложениями разных банков. Посмотрите, какие услуги включены, почитайте отзывы об обслуживании. Само подключение состоит их нескольких простых шагов.

Подайте заявку на подключение в выбранном банке. Это делается двумя способами – по звонку на горячую линию либо через онлайн-форму на сайте. Если выбрали второй вариант, менеджер свяжется с вами самостоятельно, проконсультирует по условиям предоставления услуги и установке терминала, ответит на все вопросы.
После одобрения заявки нужно подписать договор с банком. Для этого понадобятся документы. У разных учреждений список может отличаться.
После заключения договора в офис или магазин выезжают сотрудники банка-эквайера. Они установят оборудование, расскажут и покажут, как им пользоваться, все протестируют и настроят.

Многие банки предлагают услугу аренды или покупки терминалов. Также устройства для безналичных расчетов можно купить в магазинах кассовой техники или у партнеров банка.

Важная информация! Некоторые организации подключают эквайринг только при условии приобретения либо аренды их приборов. Другие подключат только конкретные модели устройств. Эти вопросы стоит уточнить заранее.

Как выбрать эквайера

Качество предоставления и эффективность торгового эквайринга зависят от квалификации банка-эквайера. Просматривая предложения разных организаций, нужно обращать внимание на:

разнообразие предоставляемых услуг - хорошо, если банк не просто обрабатывает транзакции, но консультирует по их проведению, помогает, когда возникают проблемы,
платежные системы - в зависимости от выбора конкретной, условия обслуживания карт отличаются,
тарифы - процент часто устанавливается индивидуально, исходя из вида бизнеса клиента, его оборотов, количества покупателей компании,
предоставляемая техника - это не только стандартные терминалы, но также кассовые аппараты с встроенным ридером карт, пин-пады, используемые для стационарных касс.

Тарифы банка

Прежде, чем заказать услугу, нужно учитывать, что у всех банков есть комиссия за торговый эквайринг. Она определяется для каждой суммы, списываемой с карты клиента при совершении платежа. Средний процент – 1,5—2,5. Тарифы зависят от нескольких факторов:

вид бизнеса клиента;
сколько POS-терминалов подключено;
какие каких платежных систем принимаются к оплате;
ежемесячные показатели товарных оборотов по одному аппарату. Если транзакций много - тарифная ставка может снижаться, когда количество падает ниже зафиксированной в договоре суммы, может дополнительно взыматься плата за оборудование;
наличие у банка своего процессинга. Если его нет, комиссия выше, потому что учреждение дополнительно платит за работу стороннего центра;
какую сумму нужно переводить платежной системе.

Обычно за аренду техники пользователь (заказчик) тоже платит каждый месяц. Некоторые кредитные организации предоставляют ее бесплатно. Дополнительно может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Наличие расчетного счета – необходимое условие

Обязательное требование для подключения эквайринга – открытие расчетного счета (р/с).

Открытие его в банке-эквайере предпочтительно, т.к. вы будете получить средства быстрее, зачастую есть возможность получать средства и в выходные дни, а так же при открытии расчетного счета в банке эквайере, тариф для безналичного приёма карт может быть дешевле.

Без расчетного счета невозможно подключить услугу, ведь некуда будет перечислять деньги, поступающие от покупателей.

Какие терминалы используются

Бывают разные виды терминалов для торгового эквайринга.

Стационарные. Ставятся в одном, конкретном месте, работают только при подключении к сети через кабель. Условие – кабель должен быть проведен в это место. Из плюсов можно выделить высокую стабильность такого вида связи.
Переносные. Устройства со встроенными аккумуляторами. Такими пользуются работники с разъездным характером работы – торговые представители, курьеры. Переносные варианты работают через GSM-связь (2G/3G/LTE) или Wi-Fi.
POS-системы. Это целый комплекс, состоящий из терминала, устройства для ввода информации о продаваемом товаре или услуге, фискального накопителя, сканера штрихкодов.
SMART-системы. Мобильные терминалы, часто применяемые в переносной торговле. Там установлено специальное приложение, есть фискальный накопитель.
Пин-пад. Дополнение к основному аппарату. Выносная клавиатура для ввода пин-кода и поднесения карты. Если такой прибор есть, можно не передавать сам терминал для проведения платежа покупателю.

Устройства различаются по вариантам оплаты. Есть контактные, через которые проводится карта, и бесконтактные, где карту или смартфон можно просто поднести к терминалу. Способы подключения к сети тоже бывают разными.

Согласно последним нововведениям к закону 54 ФЗ, оборудование, установленное для приема платежей, должно подключаться к интернету. Провайдера выбирают сами предприниматели. Подключение должно работать к моменту, когда придут представители банка-эквайера придут устанавливать технику.

Запрещено принимать оплату через аппараты без фискального накопителя и возможности распечатки чеков. Предприниматели, использующие терминалы старого образца, должны заменить их на новые или модернизировать, если такая возможность предусмотрена. Изменились и требования к реквизитам чека. Обязательно прописывать наименование товара и печатать QR-код.

Важная информация! Фискальный накопитель – память платежного оборудования. Он сохраняет кассовые чеки, шифрует данные с формирует специальный код для их проверки. Теперь его ставят вместо ЭКЛЗ (Электронная контрольная лента защищенная).

Если в помещении работает несколько предпринимателей, можно арендовать прибор с возможностью приема оплат по разным компаниям.

Покупать или арендовать оборудование

По условиям договора с банком-эквайером клиент имеет право купить технику в постоянное пользование или арендовать ее. Выбор одного из способов зависит от режима работы торговой точки, потребностей конкретного бизнеса.

Цены на терминалы формируются в зависимости от дополнительного функционала, и возможностей. Начинающим предпринимателям накладно оплачивать все оборудование сразу, особенно если планируется покупка сразу нескольких моделей.

Некоторые банки предлагают аренду бесплатно. Это хороший вариант для новичка. Но при таких условиях могут быть свои ограничения: может выдаваться б/у техника, комиссии будут выше, иногда таким клиентам ставят лимит по ежемесячным оборотам и тариф зависит от его соблюдения.

Онлайн-касса с эквайрингом от ВТБ

Все для приема оплаты наличными, картами и по QR-кодам

Заказать ВТБ-кассу

Как заключается договор

Для этого понадобятся документы:

паспорт клиента, свидетельство о регистрации компании;
учредительные бумаги (предоставляет ООО);
правоустанавливающая документация (на магазин), реквизиты расчетного счета;
лицензии.

Важная информация! Если у вас открыт р/с в банке-эквайере, зачастую пакет документов собирать не нужно. Достаточно прийти в один из его офисов с паспортом.

По факту подключения между сторонами заключается договор об обслуживании. Там обязательно указывается подробная информация о предпринимателе, банке, прописываются правила сотрудничества и установленные тарифы. Важный пункт – как планируется решать спорные ситуации.

Установка и настройка оборудования занимает пару дней. От подачи заявки до подключения терминалов обычно проходит 5-7 дней. Если установить и настроить оборудование нужно срочно, большинство банков идут навстречу.

Предпринимателям, имеющим торговые точки в разных городах, предлагается два варианта сотрудничества. Первый - заключить общий договор по этим подразделениям с отдельным приложением для каждого. Второй – во всех городах составляются отдельные договоры в местных отделениях эквайера.

Предварительно уточните также условия расторжения договора и время, которое понадобится для отключения техники. Хорошо, если большинство процедур можно выполнять без посещения офиса банка.

Когда зачисляется выручка

Сроки зачисления средств на счет продавца зависят от разных факторов. Обычно они устанавливаются финансовой организацией.

Если счет открыт у эквайера, это произойдет быстрее. Но учитывайте, что время расчета (указанное в квитанции, выданной терминалом) и дата поступления средств на счет (по банковской выписке) могут отличаться.

Хорошо, если по спорным вопросам – например, для проверки очередной транзакции – можно обращаться к эквайеру. Еще лучше, если поддержка доступна 24/7, особенно для круглосуточных супермаркетов с большими оборотами.

Кто обязан ставить терминалы

До начала 2020 года поставить такую технику должны были владельцы заведений общепита, гостиниц, отелей, туристических агентств, стоматологических, косметологических клиник. Это требование распространяется на продавцов лекарств, бытовой техники, подакцизной продукции, ювелирных изделий, организаций сферы ЖКХ.

С 1 июля 2020 года POS-терминалы обязаны поставить предприниматели:

торгующие машинами, авто-мотозапчастями, выполняющие техобслуживание транспортных средств;
оказывающие курьерские, почтовые услуги;
работающие в сфере пассажирских перевозок любого типа;
руководители культурных заведений, спортивных центров.

Это же касается всех клиник, страховых компаний.

Подключив торговый эквайринг, любое предприятие повысит скорость и качество расчетов с клиентами. Все больше людей сейчас отказываются от наличных, не всегда имеют их при себе. А некоторые уже месяцами их не то, что в руках не держали, но и не видели.

Особенно необходима эта услуга торговым точкам с большим оборотом продаж, ведь так получается проще контролировать поступление выручки. Главное – выбрать профессионального эквайера, который обеспечит квалифицированный сервис.

Статья опубликована – 28.10.2022

Торговый эквайринг за три шага