Что такое капитализация по вкладу

Доход по вкладам считают в процентах. Обещание заплатить 10% годовых означает, что через год банк выплатит клиенту десятую часть вложенной суммы. Так, проценты со 100 000 ₽ составят 10 000 ₽.

Важно: годовая ставка показывает доход за год. Если деньги размещаются на 6 месяцев, то банк выплатит 5 000 ₽. Получается, что на доход, который получит вкладчик, влияют 3 величины:

Вот формула, по которой считают проценты: сумма процентов = сумма вклада * кол-во дней * ставка / количество дней в году

или

100 000 * 365 * 10% / 365 (например, в году было 365 дней) = 10 000 ₽.

Начисленные проценты могут капитализироваться.

По мнению богатейших людей планеты, капитализация процентов — это восьмое чудо света и главный секрет приумножения денег. А Альберт Эйнштейн считал, это самая могущественная сила во вселенной.

Если бы мы считали доход с учетом капитализации, то учитывали бы доход за каждый месяц, например: в июле: 100 000 * 31 * 10%/365 = 849,32 ₽, в августе: 100 849.32 * 31 * 10% /365 = 856,53 ₽. Доход за год по вкладу с капитализацией составит 10 471,20 ₽. Итого ежемесячная капитализация по вкладу за год принесла на 471,24 ₽ больше, чем доход по вкладу без капитализации процентов.

Разница, на первый взгляд, незначительная, но главное «оружие» капитализации — время. С каждым годом доход будет расти как снежный ком.

Сравним доход Сергея и Николая. Допустим, оба мужчины положили 1 млн ₽ под 8% годовых. Только у Сергея капитализации по счету не было, а у Николая была — ежемесячная.

Через год доход Сергея составит 80 000 ₽, а на вкладе Николая будет 1 082 999 ₽. Чем дольше деньги лежат в банке, тем сильнее проявляется эффект от капитализации.

Безусловно, чтобы копить деньги, делать расчеты вручную, вооружившись калькулятором, не придется. Чтобы выбрать вклад, достаточно знать ставку по договору, а для всего остального есть сотрудники банка и онлайн-сервисы. В банке ВТБ все вклады имеют опцию капитализации, поэтому на сайте указаны два варианта ставки — если снимать %% и если оставлять %%.

Разница может быть существенной. Например, через 3 года счет Сергея принес ему 240 000 ₽, а счет Николая (он не снимал проценты) — 269 961 ₽, то есть на 29 961 ₽ больше. Ниже — примеры начисления процентов. Чтобы копить деньги быстрее, важно понять принцип.

Сергей не оставлял проценты на вкладе, поэтому его доход не менялся. Каждый год он составлял 80 000 рублей (сделаем допущение, что в году может быть только 365 дней): 1 млн * 365 * 8% / 365 = 80 000 ₽. За 3 года он заработает 240 000 ₽.

Мы посчитали доход Сергея, а теперь посчитаем доход Николая.

По его вкладу предусмотрена ежемесячная капитализация, поэтому он будет расти быстрее.

Благодаря капитализации Николай заработал больше на 30 000 ₽.

Представим, что Николай не только копит проценты, но и регулярно пополняет счет. Допустим, начиная со второго месяца он вносит дополнительно по 10 тыс. ₽ в месяц. Доход Николая за 3 года теперь:

Это уже на 73 103 ₽ больше, чем по вкладу без капитализации.

Вклад с ежемесячным пополнением и капитализацией будет расти еще быстрее. Конечно, чтобы получить впечатляющий результат, необходимо запастись терпением. Заранее зная, как увеличатся сбережения со временем, становится легче не тратить их, а копить.

Выбирайте вклад исходя из своих потребностей. При размещении средств на длительный срок изучите условия особенно внимательно, для максимального дохода выбирайте вклады с капитализацией. Если необходимо, предусмотрите возможность снятия денег.

Получить высокий доход поможет вклад «Стабильный» на длительный срок с фиксированной высокой ставкой с капитализацией. Доход фиксируется на весь срок вклада даже в случае изменения ставок в банке.